全球金融排斥的規模
在各大洲,約有17億成年人仍處於正式銀行體系之外。他們沒有儲蓄帳戶,無法獲得信貸,也沒有直接的方式通過官方管道匯款或收款。數十年來,這種現實持續存在,因為傳統銀行發現為偏遠或服務不足地區的低收入人群提供服務無利可圖。分行基礎設施成本過高,身份驗證要求過於嚴格,而這些社區的交易量很少能證明營運成本的合理性。
但局勢正在轉變。金融科技公司憑藉行動技術和創新商業模式,正在觸及傳統機構從未能觸及的人群。根據世界銀行全球金融普及數據庫的數據,在過去十年中,開發中經濟體的帳戶擁有率大幅上升,這主要是由行動支付服務和數位金融平台推動的。
行動支付作為金融參與的門戶
在撒哈拉以南非洲,行動支付從根本上改變了金融格局。肯亞的M-Pesa等服務證明,沒有銀行帳戶的人仍然可以通過手機參與金融體系。如今,這種模式已擴展到數十個國家,GSMA行業狀況報告顯示,目前全球已有超過17.5億個註冊行動支付帳戶,年交易額超過1兆美元。
行動支付在銀行難以觸及的地方發揮作用的原因在於簡單性。一個人只需要一部基本手機和一張已註冊的SIM卡就能開設帳戶。沒有最低餘額要求,不需要信用檢查,也不需要前往分行。當地商店的代理商負責處理存款和提款交易,創建了一個甚至能觸及最偏遠社區的網路。事實證明,這種基於代理商的模式比建立實體銀行分行更具可擴展性和成本效益。
數位身份解決方案打破障礙
金融普及的最大障礙之一一直是身份驗證。許多無銀行帳戶的成年人缺乏政府核發的身份證明文件,而傳統銀行根據認識你的客戶規定需要這些文件才能開戶。金融科技公司正在通過替代性身份驗證方法解決這個問題,這些方法依賴生物識別數據、手機使用模式和數位足跡,而非紙質文件。
印度的Aadhaar系統代表了最雄心勃勃的方法之一,為超過13億人提供與生物識別數據連結的唯一數位身份。這一基礎設施促成了Jan Dhan帳戶的創建,使數億先前無銀行帳戶的印度人進入正式金融體系。建立在這一身份層之上的金融科技平台現在為銀行在十年前認為無法觸及的人群提供儲蓄、保險、信貸和投資產品。
小額貸款平台與信貸服務
歷史上,信貸服務一直僅限於擁有正式就業記錄和抵押品的人。對於開發中經濟體的小農、街頭攤販和零工工作者來說,從傳統銀行獲得貸款幾乎是不可能的。金融科技貸款平台正在通過使用替代數據來源評估信用狀況來改變這種情況。
像Branch和Tala這樣的公司分析智慧型手機數據,包括應用程式使用模式、社交聯繫和交易歷史,在幾分鐘而非幾週內做出貸款決定。扶貧協商小組(CGAP)的研究顯示,這些數位貸款模式已為非洲、東南亞和拉丁美洲的數百萬首次借款人提供了信貸。
金額通常很小,從10美元到幾百美元不等,但它們可能具有變革性。農民可能會使用小額貸款在播種季節前購買更好的種子。市場攤販可能會借到足夠的錢以較低價格批量購買庫存。這些小額金融干預可以隨著時間的推移有意義地改善家庭收入。
跨境匯款變得更便宜
匯款對開發中國家的數百萬家庭來說是生命線。世界銀行估計,近年來流向低收入和中等收入國家的全球匯款達到約6,560億美元。然而,跨境匯款的成本傳統上一直很高,通過Western Union或銀行電匯等傳統管道匯款平均約佔匯款金額的6%。
Wise、Remitly和WorldRemit等金融科技公司通過建立繞過傳統代理銀行網路的數位優先轉帳平台,大幅降低了這些成本。一些匯款走廊現在的轉帳成本低於3%,而基於區塊鏈的解決方案有望進一步降低成本。對於依賴匯款來支付食物、學費和醫療等基本需求的家庭來說,即使手續費減少一小部分也能轉化為有意義的節省。
儲蓄和保險產品觸及新人群
除了支付和貸款,金融科技平台還向以前被傳統金融機構視為風險過高或規模過小的人群提供儲蓄和保險產品。例如,小額保險產品允許東非的農民以每季僅幾美元的保費保護他們的作物免受乾旱影響。這些產品使用衛星氣象數據和行動支付基礎設施來自動化註冊和理賠處理。
同樣,數位儲蓄平台通過提供基於目標的儲蓄功能、零頭湊整工具和反映傳統社區儲蓄實務的團體儲蓄機制,鼓勵低收入人群提高財務韌性。通過在文化和技術上滿足人們的需求,這些平台實現了傳統產品從未達到的採用率。
監管沙盒促進創新
政府和監管機構已經認識到,僵化的金融法規可能會無意中排除他們旨在保護的人群。作為回應,許多國家建立了監管沙盒,允許金融科技公司在寬鬆的要求下測試創新金融產品。肯亞、新加坡、英國和巴西等國家創建了既能實現實驗又能維持消費者保護標準的框架。
根據國際清算銀行的分析,這些沙盒環境通過降低早期金融科技公司的監管合規時間和成本,加速了金融普及解決方案的開發。結果是專門為服務不足人群設計的產品能夠更快部署。
仍然存在的挑戰
儘管取得了令人印象深刻的進展,但重大挑戰仍然存在。在金融排斥最嚴重的許多社區,數位素養仍然很低。智慧型手機普及率雖然在增長,但在撒哈拉以南非洲和南亞等地區尚未達到普及水平。農村地區的網路連接不可靠,在一些最缺乏服務的社區,電力供應仍然不穩定。
消費者保護方面也存在擔憂。數位貸款的快速擴張導致了過度負債、激進的催收做法以及貸款條款透明度不足的情況。監管機構正在努力平衡創新需求與充分保障措施,但金融科技增長的速度有時超過了監管能力。
金融普及的前進道路
發展軌跡令人鼓舞。隨著手機普及率持續上升、網路連接擴展以及金融科技商業模式成熟,無銀行帳戶成年人的數量可能會繼續下降。金融科技公司、行動網路營運商、政府和發展組織之間的合作正在創建生態系統,使金融服務以比以往更低的成本和更大的便利性變得可及。
定義當今無銀行帳戶人群的17億這個數字並非靜止不變。它已經從早期估計大幅下降,而進一步減少這一數字的工具每年都在改進。金融科技所展示的,或許比以往任何金融普及方法都更具說服力的是,觸及無銀行帳戶人群不僅是一個發展目標,而且是一個可行且不斷增長的商業機會。
