關於菲律賓人對退休態度的轉變

作者:Bjorn Biel M. Beltran,BusinessWorld特別專題及內容助理編輯

對於許多菲律賓人來說,退休規劃較少受到金融產品的影響,而更多地受到社會期望的塑造。該國強大的家庭文化傳統上意味著年邁的父母可以依靠子女或親戚在晚年提供支持。

正式的退休規劃往往處於次要地位,許多勞工主要依賴國家退休金,例如社會保障系統(SSS)和政府服務保險系統(GSIS)提供的退休金,並輔以他們在工作期間能夠存下的個人儲蓄。

「傳統上,許多菲律賓人期望他們的子女或大家庭在老年時提供支持,這反映了強烈的家庭導向文化,」菲律賓信託業人員協會(TOAP)投資者關係與教育總監Patricia Lei S. Alvarillo表示,她同時也是BDO Unibank信託與投資集團的第一副總裁兼零售帳戶部門主管。

但這種模式正在逐漸轉變。近年來生活成本上升、預期壽命延長以及經濟衝擊,促使更多菲律賓人重新思考如何為退休做準備。越來越多的勞工——特別是中產階級和年輕世代——正在尋求自己的財務獨立之路。

「現在有更多菲律賓人希望在退休時實現財務獨立,以避免成為子女的負擔。  這 代表 了一種朝向個人 財務責任的文化轉變,特別是在中產階級和年輕勞工當中,」Alvarillo 女士 指出。

事實上,如今越來越多的菲律賓人在儲蓄和及早做出財務決策方面展現出越來越強的信心,部分原因是該國數位銀行普及率的提升。

根據菲律賓數位銀行協會(DiBA PH)的一項調查,該國在財務健康指數上從2024年的56分上升到今年的62分,該指數衡量財務健康的四個關鍵領域——即財務熟練度、行為、安全性和自由度。這使該國從之前的「低」水平進入了指數的「良好」範圍。

菲律賓人的財務信心也隨之上升,越來越多菲律賓人報告擁有緊急儲蓄,73%的人表示他們有預留資金。然而,大多數受訪者表示,他們的儲蓄只能維持最多一個月。

Sun Life Asia最新的財務韌性指數呼應了類似的結果,顯示儘管在長期規劃和韌性方面仍面臨持續挑戰,但菲律賓人的短期信心有所增加。研究發現,66%的菲律賓人目前感到財務安全,從之前記錄的45%大幅躍升。此外,管理每月財務的信心也從57%上升到69%,顯示短期財務韌性有所改善。

然而,從長遠來看,信心有所下降,只有64%的人覺得有能力實現未來目標,從72%下降。根據調查,三分之一的菲律賓人表示,如果失去收入或生病,他們在沒有外部支持的情況下無法維持超過三個月。這種脆弱性在位於農村地區的年輕受訪者中更為明顯,因為這一族群的緊急儲蓄有限,獲得金融工具的機會較少。

安全性 似乎是 菲律賓人心中的主要問題。大都會銀行信託公司進行的一項單獨調查發現,在1,200名受訪者中,21%的人儲蓄 主要是為了 建立緊急基金或為未來需求做準備。在馬尼拉大都會區,23%的菲律賓人表示財務穩定是他們最關心的問題。

Alvarillo女士將這種行為轉變歸因於疫情等重大衝擊,這重塑了許多菲律賓人對金錢、儲蓄和退休的思考方式。

「它起到了財務『警鐘』的作用,改變了短期生存決策和長期財務規劃的行為。  一些菲律賓人意識到,他們需要保留一些流動資產以備緊急之需,」她說。

特別是菲律賓的Z世代 對金錢的態度與長輩不同,他們的習慣受到科技、生活成本上升以及接觸全球金融趨勢的重塑。

TOAP等組織在加強該國退休規劃方面發揮著越來越明顯的作用。信託業人員和受託人作為客戶資產的專業管理人,按照 嚴格的受託標準管理退休基金、投資組合和退休帳戶。

他們的工作通常涉及設計多元化的投資組合,將傳統銀行存款與債券、股票和管理基金等投資工具相結合,並根據客戶的時間範圍和風險承受能力進行調整。

正如Alvarillo 女士 指出的,這些服務在許多勞工認識到SSS和GSIS等國家退休金系統本身可能不足以滿足退休需求的背景下尤為重要。

「許多菲律賓人仍然對退休規劃存在誤解,這往往導致對老年生活準備不足。  這些誤解通常是由文化、對未來收入的樂觀態度或缺乏財務規劃所造成的,」她說。

信託實體與 菲律賓中央銀行(BSP)和證券交易委員會密切合作,在現代化金融服務的同時加強治理框架。這些努力包括改善個人股權與退休帳戶(PERA)等退休產品的數位入會和管理,該帳戶允許菲律賓人透過專業管理的投資選項建立具有稅收優惠的退休儲蓄。

「各種信託實體和BSP提供的金融知識實際上有助於解決這些差距,」Alvarillo 女士 指出。

隨著菲律賓人越來越多地尋求晚年的財務獨立,信託業作為資產管理者和財務教育者的角色正成為建立更具韌性的退休環境的核心。

本文刊登在最新一期BusinessWorld In-Depth與菲律賓信託業人員協會合作的特別版,慶祝信託意識週。如需免費獲取,請前往https://bworld-x.com/product/free-beyond-today-a-modern-strategy-for-retirement-planning/。

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