Nedbank использует кредитование на базе ИИ для охвата недостаточно обслуживаемых южноафриканцев

Nedbank, один из крупнейших банков Южной Африки, обращается к искусственному интеллекту, чтобы расширить кредитование для миллионов клиентов, которые традиционно оставались за пределами досягаемости формального кредита.

Базирующийся в Йоханнесбурге кредитор заключил партнёрство с JUMO, компанией финтех-инфраструктуры, для запуска Nedbank Quick Loans — продукта кредитования на основе ИИ, встроенного в приложение Nedbank Money App. Клиенты могут подавать заявки на займы от 500 рандов (27$) и получать кредитные решения в течение нескольких минут, со сроками погашения от одного до 12 месяцев.

Партнёрство свидетельствует о более широком сдвиге в африканском банкинге: кредиторы всё активнее обращаются к финтехам и ИИ, чтобы охватить клиентов, которых традиционные кредитные модели с трудом обслуживали. 

Настоящим испытанием станет не то, сколько денег выдаст партнёрство, а то, сможет ли оно рентабельно предлагать справедливый и прозрачный кредит миллионам заёмщиков с низким доходом и ограниченной кредитной историей, которые исторически полагались на ростовщиков, микрокредиторов и других неформальных кредиторов.

«Встраивая проприетарные модели и процессы JUMO на основе ИИ в приложение Nedbank Money App, мы обеспечиваем быстрый и удобный клиентский опыт», — сказал Мутса Чиронга, управляющий директор по розничному банкингу в Nedbank. «Это отличное решение для небольших и краткосрочных потребностей клиентов в займах.»

Nedbank, рыночная капитализация которого составляет 127 млрд рандов (6,9 млрд$), предоставляет баланс и банковскую инфраструктуру. JUMO, работающая на восьми африканских рынках и содействовавшая выдаче более 10 млрд$ займов по всему континенту, поставляет кредитный движок на основе ИИ, который оценивает заёмщиков в режиме реального времени.

«Мы провели последние 11 лет, выстраивая банковскую инфраструктуру и завоёвывая доверие банков», — сказал генеральный директор JUMO Пол Уэлптон в интервью TechCabal в четверг. «Сейчас мы наблюдаем, как JUMO становится интеллектуальным слоем африканских финансовых услуг.»

Исторически мелкое кредитование было сложным для банков. Затраты на привлечение клиентов были высокими, оценка рисков — дорогостоящей, а прогнозирование дефолтов среди заёмщиков с ограниченной кредитной историей представляло значительную сложность. В результате 37% потребителей, обратившихся на рынок краткосрочного неформального кредита, где доминируют более 40 000 ростовщиков, в итоге нуждались в консультации по долговым вопросам.

JUMO считает, что ИИ может изменить это уравнение.

По словам Уэлптона, платформа анализирует транзакционные, поведенческие сигналы и сигналы погашения, чтобы оценить как способность клиента, так и его готовность погасить займ.

«Мы используем поведенческую и транзакционную информацию, а также сигналы, которые мы собирали на протяжении последнего десятилетия о том, как клиенты ведут себя за пределами традиционного банкинга и кредитного мира», — сказал он.

Уэлптон отметил, что технология JUMO может помочь кредиторам обслуживать клиентов, у которых нет официальных расчётных листков, аудированной финансовой отчётности или обширной кредитной истории в бюро.

«Я думаю, что обычный человек на улице или бабушка в тауншипе теперь получат доступ к формальному кредиту правильным образом», — сказал он. «Это полностью прозрачно, без скрытых комиссий и ничего, что могло бы им навредить или загнать их в долговую ловушку.»

Остаются вопросы о том, может ли более лёгкий доступ к цифровому кредиту создать новые формы чрезмерной задолженности. Уэлптон сказал, что JUMO и Nedbank внедрили строгие меры по оценке платёжеспособности и выдают займы ниже регуляторных максимальных порогов, чтобы не доводить клиентов до их предела.

Экономика выглядит перспективно. JUMO сообщает, что выдала более 10 млрд$ по всей Африке и обрабатывает около 240 млн$ займов каждый месяц. Несмотря на ориентацию на необеспеченное кредитование и клиентов с ограниченной традиционной кредитной историей, её банковские партнёрства фиксируют уровень дефолтов около 3,3%.

Партнёрство даёт представление о будущем банкинга Южной Африки, где банки предоставляют капитал и доверие, а финтехи обеспечивают интеллект, определяющий, кто получает доступ к кредиту.