Nomba și Globus Bank au acordat împrumuturi de 21,3 miliarde ₦ fără neplăți, acum doresc să acorde 500 miliarde ₦

Imaginați-vă un proprietar de afacere mică din Lagos, un comerciant angrosist din Onitsha și un operator de restaurant din Abuja. Au nevoie de un împrumut pentru a crește, intră într-o bancă, iar banca le solicită situații financiare auditate, titluri de proprietate asupra terenurilor și un istoric de credit documentat. Nu au niciunul dintre aceste lucruri, nu pentru că afacerea lor eșuează, ci pentru că nimeni nu a înregistrat vreodată în mod formal cât de bine funcționează de fapt. Banca spune nu. Afacerea rămâne blocată.

Aceasta este povestea creditării afacerilor în Nigeria. Nu este o poveste despre debitori răi. Este o poveste despre un sistem defect, unul construit pentru un tip de debitor care majoritatea afacerilor nigeriene nu sunt și poate nu vor fi niciodată.

Nomba și Globus Bank anunță astăzi că au construit în tăcere un sistem diferit, iar rezultatele merită atenție. Cele două companii au acordat ₦21,3 miliarde în credite afacerilor nigeriene din comerțul angro și cu amănuntul, servicii profesionale, alimentație și ospitalitate, petrol și gaze și FMCG. Rata creditelor neperformante pentru întregul portofoliu este sub 1%.

Pentru context, acest număr este extraordinar. Ratele NPL pentru creditele de afaceri în Nigeria depășesc în mod obișnuit 5%, iar multe portofolii merg mult dincolo de asta. O rată sub 1% în cinci sectoare diferite și sute de debitori diferiți nu este ceva ce această piață produce des. Banca Centrală a Nigeriei a semnalat creșterea NPL-urilor ca o preocupare persistentă în sectorul bancar. Nomba și Globus Bank se îndreaptă în direcții opuse.

Motivul se rezumă la modul în care Nomba își cunoaște debitorii înainte de a le acorda împrumuturi. Nomba este o companie de infrastructură pentru plăți și servicii bancare, ceea ce înseamnă că se află deja în interiorul operațiunilor zilnice ale comercianților pe care îi servește. Fiecare tranzacție, fiecare vânzare, fiecare decontare care trece prin contul Nomba al unui comerciant este capturată și structurată în timp real. Când Nomba decide dacă să acorde credit unui comerciant, nu citește un document care poate fi vechi de luni de zile; citește ce a câștigat de fapt afacerea marțea trecută.

Aceasta schimbă totul despre modul în care sunt luate deciziile de creditare. Împrumutul este dimensionat în funcție de ceea ce câștigă cu adevărat afacerea, ceea ce înseamnă că este mai puțin probabil să fie prea mare pentru a fi rambursat. Riscul este gestionat în funcție de ceea ce se întâmplă în afacere astăzi, ceea ce înseamnă că problemele sunt prinse devreme, mai degrabă decât descoperite prea târziu.

Cealaltă piesă a modelului este mai creativă. Majoritatea afacerilor mici din Nigeria nu pot oferi tipul de garanții pe care băncile le cer în mod tradițional: terenuri, mașinării, active fizice fixe cu proprietate clară.

Nomba folosește date în timp real

Nomba a construit ceea ce numește un cadru de garanții digitalizate, iar logica este elegantă. În loc să solicite active pe care debitorul nu le are, Nomba leagă accesul debitorului la propriul ecosistem de platformă, inclusiv procesarea plăților, fluxurile de decontare și instrumentele zilnice pe care le folosește afacerea, direct de comportamentul lor de rambursare a împrumutului.

Comerciantul nu rambursează pentru că un agent de colectare a sunat. Rambursează pentru că afacerea sa depinde de menținerea unei situații bune cu infrastructura care o menține funcțională. Acesta este un stimulent fundamental mai puternic decât o amenințare.

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua, MD și CEO al Globus Bank, a subliniat ce demonstrează de fapt acest număr.

Următorul pas este extinderea. Nomba și Globus Bank plănuiesc să extindă parteneriatul pentru a atrage mai mulți creditori instituționali, inclusiv bănci comerciale și instituții de finanțare a dezvoltării, cu accent pe logistică, sănătate și producție. Obiectivul este un portofoliu de credite de ₦500 miliarde.

Acesta este un număr mare și, într-o piață plină de anunțuri mari de credite, va fi întâmpinat pe bună dreptate cu un anumit scepticism. Dar Nomba face o ofertă neobișnuită: întrebați-ne despre rata NPL când ajungem acolo.

Dacă modelul se menține la ₦500 miliarde în același mod în care s-a menținut la ₦21,3 miliarde, acesta va fi răspunsul la fiecare întrebare despre dacă afacerilor nigeriene li se poate acorda cu adevărat credite la scară largă.

Comerciantul angrosist din Onitsha, proprietarul de restaurant din Abuja, afacerea mică pe care o bancă tradițională a respins-o, acesta este cel pentru care este în cele din urmă destinat acest model.