Payoneer busca supervisão federal nos EUA enquanto planeja banco e stablecoin

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A Payoneer formalizou nesta terça-feira seu pedido junto ao Escritório do Controlador da Moeda (OCC) nos Estados Unidos para estabelecer o PAYO Digital Bank, uma instituição fiduciária nacional que permitirá à empresa emitir sua própria stablecoin. A gigante de pagamentos, amplamente utilizada por freelancers e empresas brasileiras para receber fundos do exterior, planeja lançar o token PAYO-USD, lastreado em dólares, e oferecer serviços de custódia de ativos digitais.

Esta movimentação coloca a Payoneer na corrida pela supervisão federal sob o recém-implementado GENIUS Act, buscando se posicionar ao lado de concorrentes como a subsidiária da Stripe, Bridge, e a Crypto.com. Segundo o CEO John Caplan, a empresa acredita que as stablecoins desempenharão um papel decisivo no futuro do comércio global, facilitando transações transfronteiriças mais rápidas e baratas.

O que está por trás dessa movimentação?

Em termos simples, a Payoneer está buscando uma “promoção” regulatória para deixar de ser apenas uma transmissora de dinheiro sujeita a regras estaduais fragmentadas e se tornar um banco federal supervisionado. Ao obter uma carta patente de banco fiduciário nacional, a empresa ganha o direito de operar sob um padrão único federal, o que simplifica drasticamente a conformidade e aumenta a confiança institucional.

A estratégia não é apenas burocrática; é comercial. O mercado de ativos pareados ao dólar amadureceu, e dados recentes mostram que stablecoins superam US$ 1 trilhão em volume mensal, consolidando-se como infraestrutura vital. Ao criar o PAYO-USD, a Payoneer tenta capturar valor dentro de seu próprio ecossistema, permitindo que seus clientes — milhões de pequenas e médias empresas ao redor do mundo — realizem pagamentos internacionais sem depender da volatilidade bancária tradicional ou das taxas de intermediários externos.

Além disso, a medida é uma resposta direta ao GENIUS Act de 2025, que criou diretrizes federais claras para a emissão de stablecoins. Diferente de anos anteriores, onde a incerteza reinava, agora existe um caminho legal para que fintechs se tornem bancos digitais regulados, algo que o debate sobre o Clarity Act e rendimentos de stablecoins já antecipava como o próximo campo de batalha do setor financeiro.

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Quais são os dados e fundamentos destacados?

Conforme reportado pelo The Block e corroborado por registros regulatórios, os principais pontos do pedido da Payoneer incluem:

• Entidade Proposta: A criação do PAYO Digital Bank, N.A., que operaria sob supervisão direta do OCC, o regulador federal dos bancos nacionais nos EUA.
• Produtos Planejados: Emissão do token PAYO-USD (totalmente lastreado em dólares) e serviços de custódia de criptoativos para clientes corporativos.
• Contexto Legal: O pedido utiliza a estrutura do GENIUS Act, lei assinada em julho de 2025 que harmonizou as operações on-chain com a autoridade bancária tradicional.
• Precedentes no Setor: A Payoneer se junta a uma lista crescente de empresas, incluindo Ripple, Circle e Paxos, que buscaram ou receberam aprovações condicionais para operar sob supervisão federal, visando maior segurança jurídica.
• Supervisão Ampliada: O OCC tem expandido suas capacidades de monitoramento, incluindo planos para modernização cibernética e detecção automatizada de riscos, conforme detalhado em suas justificativas orçamentárias para 2026.

Como isso afeta o investidor brasileiro?

Para o investidor brasileiro, especialmente freelancers, programadores e profissionais que recebem em dólar (“PJ internacional”), essa notícia tem impacto direto na gestão de fluxo de caixa. A Payoneer é uma das principais gateways de recebimento no Brasil. Se a plataforma integrar nativamente o PAYO-USD, o usuário brasileiro poderá, em tese, manter saldos em dólar digital com a mesma facilidade de uma conta bancária, mas com a agilidade da blockchain para transferências externas.

Essa facilidade, contudo, traz à tona a discussão sobre concorrência e tributação. Atualmente, o mercado é dominado por USDT e USDC. A entrada de uma stablecoin corporativa regulada pode fragmentar a liquidez momentaneamente, mas oferece uma alternativa possivelmente mais segura para quem teme riscos de despeg (perda de paridade). Vale lembrar que o cenário regulatório local também está mudando: enquanto o Brasil estuda impostos específicos sobre stablecoins como USDT e USDC, ter uma opção integrada a um “banco digital” oficial pode simplificar — ou complicar — a declaração de bens no exterior.

Na prática, isso pode significar custos menores de conversão (spread) para trazer o dinheiro para o Brasil, caso a Payoneer permita a conversão direta de PAYO-USD para BRL via parceiros locais, sem as taxas tradicionais da rede SWIFT.

Riscos e o que observar

Apesar do otimismo, a aprovação do OCC não é garantida e o processo é rigoroso. O regulador tem sido cauteloso ao conceder cartas patentes completas para empresas focadas em criptoativos. Além disso, existe o risco de adoção: lançar uma stablecoin própria não garante que o mercado a aceitará, especialmente quando o efeito de rede do Tether (USDT) é tão dominante.

Outro ponto de atenção é a interoperabilidade. Resta saber se o PAYO-USD será restrito ao ecossistema da Payoneer ou se poderá ser negociado livremente em exchanges descentralizadas (DEXs) e centralizadas. Do ponto de vista regulatório global, o investidor deve observar como essa movimentação nos EUA dialoga com as regras locais, visto que o Banco Central do Brasil prepara a regulação final das VASPs para 2027, o que exigirá que emissores estrangeiros tenham representação clara no país para operar legalmente.

Em síntese

A Payoneer está tentando dar um salto estratégico: de processadora de pagamentos para banco digital regulado federalmente nos EUA, com sua própria moeda digital. Se bem-sucedida, a medida pode reduzir custos para milhões de profissionais brasileiros que exportam serviços. Nos próximos meses, o mercado aguarda a resposta do OCC e os detalhes técnicos de como o PAYO-USD irá interagir com o sistema financeiro tradicional.

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