Um guia prático para investir em cada fase da vida

Investir é uma jornada longa, não uma decisão única. Por isso, ao planear as suas estratégias de investimento, ajuda considerar em que fase da sua vida e cronologia de reforma se encontra.

À medida que as suas necessidades financeiras mudam desde o início de carreira até à meia-idade, pré-reforma e a própria reforma, também deve mudar a forma como aborda os seus investimentos.

Estabelecer fundações e apostar no crescimento

Embora a reforma esteja provavelmente a décadas de distância, começar a investir quando está na casa dos 20 ou início dos 30 é uma das melhores decisões financeiras que pode tomar. É provável que esteja a iniciar a sua carreira, pelo que terá uma fonte de rendimento estável. Mas mais importante ainda, tem décadas pela frente até precisar de aceder aos seus fundos de reforma, o que lhe dá mais margem para enfrentar os altos e baixos do mercado. 

Nesta fase, deve considerar não só configurar os seus fundos de reforma, mas também reservar dinheiro que possa precisar a médio prazo, quer esteja a poupar para uma casa ou carro, ou a planear constituir família.

Foco do investimento: Diversificar e crescer

Se investir cedo, mesmo com contribuições modestas, terá uma grande vantagem sobre quem espera: tempo. 

Para o seu fundo de reforma, pode começar com um fundo mútuo focado em ações ou um fundo negociado em bolsa (ETF). Ambas as opções podem dar-lhe acesso a uma ampla fatia do mercado de ações sem ter de comprar ações individuais. Pode começar com pouco e configurar contribuições pré-autorizadas que podem ajudar o seu investimento a crescer ao longo do tempo. (Na Tangerine, estas são chamadas de Compras Automáticas, que podem ser configuradas para qualquer uma das suas 13 carteiras de investimento.)

Para investimentos que espera utilizar nos próximos 6–10 anos, considere uma abordagem mais conservadora, com fundos que se apoiem mais em rendimentos previsíveis como obrigações ou GICs, que oferecem rendimento regular de juros e devolvem o seu investimento inicial se mantidos até ao Vencimento. Estes são considerados menos arriscados do que ações, embora o mercado de ações tenha historicamente tido melhor desempenho ao longo do tempo.

Contas a considerar: TFSAs e RRSPs

Como jovem adulto, pode querer investimentos que ofereçam flexibilidade e crescimento isento de impostos. Dê uma vista de olhos a uma TFSA para começar. Pode contribuir até ao limite anual determinado federalmente (que se acumula a cada ano) e ter acesso aos seus fundos se precisar de os levantar em qualquer altura. (Note, no entanto, que se guardar algo como um GIC na sua TFSA, ainda precisará de aguardar pela data de Vencimento para aceder ao seu dinheiro.)

O plano de Poupanças de reforma registado (RRSP, também chamado RSP) é o outro grande a considerar. Como o nome sugere, foi concebido para ser usado na reforma. Tal como a TFSA, existem limites de contribuição anuais. O que é diferente aqui é que as suas contribuições são dedutíveis de impostos, o que significa que podem reduzir o montante que paga em impostos sobre o rendimento hoje. Em vez disso, pagará imposto sobre o dinheiro quando o levantar, provavelmente na reforma, quando provavelmente estará numa faixa de impostos mais baixa. 

Tanto as TFSAs como os RRSPs podem conter uma variedade de veículos de Poupanças e investimento, incluindo fundos mútuos, ETFs, ações, obrigações ou contas de Poupanças. Pode configurar e gerir a sua carteira sozinho ou ter um consultor/gestor de carteira a tratá-la mediante uma taxa, ajustando conforme achar adequado ao longo do tempo.

Equilibrar carreira e família

Quando chega aos 30 e 40 anos, o seu rendimento pode ter aumentado, mas também pode ter assumido mais dívidas e pode até estar a cuidar de familiares mais velhos. Nesta altura, tem prioridades concorrentes: poupar para a reforma, dar entrada numa casa ou pagar uma hipoteca, e apoiar a família.

Devido a estas exigências, pode ser um pouco mais avesso ao risco com os seus investimentos do que era aos 20 anos. Em vez de arriscar em investimentos com grande potencial de crescimento, pode preferir investimentos de risco moderado com retornos estáveis ou até uma fonte adicional de rendimento, como juros de obrigações ou dividendos de ações.

O seu foco de investimento: Equilíbrio

O seu objetivo principal durante esta fase da vida pode ser manter o crescimento da sua carteira enquanto começa a reduzir o risco. Em vez de depender principalmente de investimentos de alto crescimento (e maior risco), considere introduzir mais opções de risco moderado, equilibrando a sua carteira de ações com obrigações, fundos do mercado monetário e outros investimentos menos voláteis. 

Por outras palavras, pode querer ajustar a sua mentalidade de perseguir retornos para equilibrar a sua carteira.

Contas e programas a considerar: RRSP e FHSA

Pode já ter um RRSP para o qual está a contribuir (talvez além de uma TFSA). Durante esta fase da sua vida, considere priorizar as suas contribuições para que a conta se torne a espinha dorsal das suas Poupanças de reforma. Isto significa contribuir com o montante máximo permitido a cada ano, se puder.
Se também estiver no ponto em que está a comprar uma casa, informe-se sobre uma conta de Poupanças para primeira casa (FHSA). Esta conta de Poupanças registada permite-lhe contribuir até $8.000 por ano até um limite vitalício máximo de $40.000. As suas contribuições são dedutíveis de impostos e os levantamentos elegíveis são isentos de impostos, dando-lhe uma bela quantia para uma entrada.

E quanto ao Plano de Compradores de Casa?
O Plano de Compradores de Casa permite-lhe levantar fundos do seu RRSP, até um máximo de $60.000 isentos de impostos, se for um comprador de primeira casa ou não tiver comprado ou possuído uma propriedade nos últimos quatro anos. Esta pode ser uma estratégia útil se o tempo, elegibilidade ou restrições de Fluxo de capital tornarem a FHSA menos prática, ou quando já tiver dinheiro num RRSP.

Mudança para estabilidade e planeamento de rendimento

Ao entrar nos 50 e 60 anos, a reforma está provavelmente no horizonte. Pode estar a pensar mais em proteger os seus investimentos e a tentar descobrir como as suas Poupanças se traduzirão em rendimento real assim que se reformar. Ao mesmo tempo, pode também estar nos seus anos de pico de ganhos, pelo que proteger o seu dinheiro dos impostos ainda é importante.

O seu foco de investimento: Crescimento cauteloso e preservação de capital

Aos 50 anos pode ainda querer aumentar as suas Poupanças tanto quanto possível para garantir que tem o suficiente para financiar a sua reforma—mas não ao ponto de colocar o seu investimento em risco, por isso avance com cuidado.

Aos 60 anos, à medida que a reforma se aproxima ainda mais, preservar capital com investimentos mais conservadores pode tornar-se prioritário.

Se ainda não o fez, é altura de começar a estimar quanto rendimento anual espera precisar para viver na reforma, e esboçar um orçamento realista dos 65 aos 90 anos ou mais. Fazê-lo pode ajudá-lo a identificar quando a reforma é financeiramente viável e avançar com maior confiança.

Investir não para na reforma. Afinal, acumulou Poupanças de uma vida inteira. Mas nesta altura, manter o seu investimento inicial intacto—e garantir que acompanha a inflação—é de extrema importância.

Contas a considerar: RRSP e RRIF

Continue a maximizar as suas contribuições para o RRSP, se puder, enquanto continuar a trabalhar. Isso ajudará a manter os seus impostos baixos. Assim que se reformar e precisar de começar a levantar dos seus investimentos como rendimento, converterá o seu RRSP num fundo de rendimento de reforma registado (RRIF ou RIF). Como regra, precisará de fazer isto até aos 71 anos.

Como manter a sua estratégia de investimento no bom caminho em qualquer idade

Uma vez que tenha uma estratégia de investimento em prática, pode ficar tentado a sentar-se e deixar o dinheiro gerir-se sozinho. Embora isso seja certamente uma opção, aqui estão algumas dicas para ajudar a manter a sua estratégia no bom caminho:

• Revisite a sua carteira após eventos importantes da vida. Por exemplo, pode perceber que precisa de contribuir mais para ter em conta uma família em crescimento ou reduzir temporariamente as suas contribuições se perdeu um emprego. 
• Reavalie honestamente a sua tolerância ao risco. Ponha as suas emoções de lado e considere genuinamente o quão avesso ao risco é, especialmente à medida que se aproxima da reforma. 
• Mantenha os seus objetivos a longo prazo em primeiro plano. Quando o mercado está volátil, pode pensar que é hora de ajustar os seus investimentos para minimizar perdas. Mas antes de o fazer, lembre-se dos seus objetivos a longo prazo. Parte do investimento a longo prazo é manter-se disciplinado para que possa alcançar os seus objetivos financeiros.
• Considere investimentos geridos para simplicidade. Se não tiver tempo, interesse ou confiança para gerir a sua carteira, carteiras geridas profissionalmente podem tratar das decisões de investimento do dia a dia por si — mediante uma taxa. Continuará a definir os seus objetivos, tolerância ao risco e cronologia, enquanto a carteira é gerida e ajustada em seu nome.
• Selecione soluções de investimento que evoluem conforme a sua vida muda. Fundos de reforma com data-alvo, por exemplo, ajustam gradualmente a sua carteira à medida que a reforma se aproxima. 

Para aconselhamento personalizado à sua situação, os consultores licenciados da Tangerine podem ajudá-lo a criar um plano que funcione para si.

A sua idade importa—mas o seu plano importa mais

Estas estratégias baseadas na idade podem ajudar a orientar a sua jornada de investimento, mas lembre-se: a idade é apenas uma referência, não uma regra. Se se encontrar atrás de onde gostaria de estar, lembre-se de que se trata de progresso, não de perfeição. O que importa é dar passos agora para aumentar os seus investimentos e preparar-se para a reforma que deseja.

Com acesso a suporte informado e ferramentas digitais fáceis de usar, a Tangerine Investments pode ajudá-lo em cada passo do caminho.

Para mais informações sobre investir com a Tangerine, incluindo detalhes legais, visite Tangerine.ca.

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