O que é a regra 50 30 20 para adolescentes?

O que é a regra 50 30 20 e como começar a investir na adolescência

Definição simples

A regra 50 30 20 é uma estrutura simples de orçamentação que divide o rendimento após impostos em três categorias: aproximadamente 50 por cento para necessidades, 30 por cento para desejos e 20 por cento para poupanças ou redução de dívidas. Esta abordagem destina-se a ser um ponto de partida para o planeamento, não uma regra rígida, e aplica-se ao dinheiro que realmente se recebe após impostos e deduções típicas da folha de pagamento Investopedia 50/30/20 article.

Porque é uma orientação, não uma lei

Para adolescentes, as percentagens 50 30 20 são melhor tratadas como objetivos flexíveis. As pessoas mais jovens têm frequentemente rendimentos mais pequenos e irregulares de mesadas, tarefas domésticas ou empregos a tempo parcial, pelo que a divisão deve ser ajustada para corresponder aos custos e objetivos reais. Os programas de educação do consumidor recomendam adaptar a abordagem priorizando competências financeiras adequadas à idade e pequenos hábitos de poupança consistentes CFPB Money as You Grow.

Como a regra se liga ao investimento inicial

A parte das poupanças da regra é onde o investimento adolescente geralmente começa, mas a maioria dos educadores sugere construir primeiro um hábito de poupança de curto prazo e usar esse hábito para financiar investimentos posteriores. Nos EUA, os caminhos legais comuns para menores incluem contas custodiais ou, se o adolescente tiver rendimento auferido, um Roth IRA, ambos necessitando de configuração e supervisão parental Investor.gov custodial accounts guide.

Como começar a investir na adolescência: porque os adolescentes precisam de um orçamento flexível

Rendimento irregular e saldos pequenos

Os rendimentos dos adolescentes são frequentemente irregulares e pequenos, o que significa que divisões percentuais rigorosas podem ser enganadoras. Uma semana sem horas ou um mês com pagamento extra de babysitting pode mudar o que é realista, por isso procure flexibilidade e um plano base que cubra despesas importantes primeiro CFPB Money as You Grow.

Redefinir necessidades e desejos para a vida adolescente

Quando se aplica a ideia 50 30 20 à vida adolescente, as necessidades podem incluir material escolar, contribuição para um plano de telemóvel fiável ou transporte para um emprego, enquanto os desejos cobrem gastos discricionários como jogos, streaming ou roupa. Redefinir categorias desta forma ajuda a manter a matemática significativa para adolescentes e suas famílias Investopedia 50/30/20 article.

Definir objetivos realistas antes de investir

Antes de colocar dinheiro em investimentos, muitos educadores recomendam objetivos de curto prazo e um pequeno fundo de emergência para que os adolescentes aprendam primeiro o hábito de poupar. Isto torna mais fácil lidar com surpresas sem vender investimentos num mau momento NerdWallet guide on starting as a teen.

Categorias práticas e uma rotina inicial: rastreamento, categorias e automatização

Como rastrear rendimento e despesas

Comece com um registo simples de cada dólar que recebe e gasta durante um mês. Anote as fontes de rendimento, depois liste custos recorrentes e compras pontuais. Categorize cada item como uma necessidade, um desejo ou poupança, e totalize cada coluna para ver quão próximo está de uma divisão viável CFPB Money as You Grow.

Após um mês de rastreamento, pode ajustar categorias ou definir prioridades. Por exemplo, se os custos de telemóvel elevarem a sua parte de necessidades acima de 50 por cento, reduza a parte dos desejos e trate o objetivo de poupança como flexível até o rendimento crescer.

Métodos simples de categorias para adolescentes

Use envelopes físicos ou sub-contas básicas oferecidas por ferramentas bancárias adequadas para adolescentes para separar dinheiro em necessidades, desejos e poupanças. A abordagem de categorias torna as decisões visíveis e ajuda a prevenir gastos excessivos acidentais na categoria de desejos NerdWallet guide on starting as a teen.

Usar transferências automáticas sempre que possível

A automatização torna a poupança mais fácil. Se um adolescente tem um horário de pagamento regular, definir uma transferência automática para uma categoria de poupanças no dia do pagamento pode construir o hábito sem esforço diário. Os pais podem frequentemente configurar transferências ou arranjos custodiais que espelham esta automatização para menores CFPB Money as You Grow.

Adaptar as percentagens: exemplos de orçamentos para diferentes rendimentos de adolescentes

Exemplo de orçamento de 100 dólares

Exemplo de emprego a tempo parcial

Se um adolescente tem um emprego estável a tempo parcial e poucos custos fixos, pode fazer sentido inclinar mais para poupanças ou investimento. Uma divisão 60 20 20, onde as necessidades são menores, pode acelerar um hábito de poupança mantendo algum espaço para desejos e dando um objetivo claro de poupança para um primeiro investimento T. Rowe Price parents and kids survey.

Exemplo de rendimento gig com pagamento irregular

Para trabalho gig ou sazonal, defina um orçamento base baseado num rendimento mensal esperado conservador, e trate o pagamento extra como excedente. Coloque uma parte fixa do excedente em poupanças para suavizar oscilações de rendimento e proteger a capacidade de poupar consistentemente CFPB Money as You Grow.

Opções legais comuns nos EUA para adolescentes que querem investir

Contas custodiais: noções básicas de UGMA e UTMA

As contas custodiais sob UGMA ou UTMA permitem que um adulto detenha investimentos para um menor até a criança atingir a idade definida pela lei estadual. O custodiante gere a conta em benefício do menor, e a propriedade normalmente transfere-se quando o menor atinge a idade legal no seu estado Investor.gov custodial accounts guide (ver Vanguard UGMA-UTMA overview e detalhes de idade estadual).

Roth IRA para menores com rendimento auferido

Adolescentes que têm rendimento auferido de um emprego podem ser elegíveis para contribuir para um Roth IRA, sujeitos a limites de contribuição e ao requisito de que as contribuições não excedam o rendimento auferido. Muitas corretoras exigem que um pai ou tutor abra um Roth IRA custodial ou atue como proprietário da conta até o menor atingir a idade legal requerida para controlo direto FINRA guidance on teaching children about investing (ver Fidelity custodial account page).

Quem controla a conta e implicações fiscais

As contas custodiais e os Roth IRAs diferem na propriedade e tratamento fiscal. Os ativos custodiais tornam-se propriedade da criança na idade definida pela lei estadual, enquanto as regras do Roth IRA estão ligadas à elegibilidade de contribuição e tratamento fiscal de levantamentos qualificados. Estas diferenças afetam qual opção se adequa aos objetivos de um adolescente e devem ser revistas com um dos pais ou adulto de confiança Investor.gov custodial accounts guide.

Lista de decisões: quando poupar, quando investir e quando pagar dívidas

Objetivos de curto prazo vs longo prazo

Priorize objetivos de curto prazo e um pequeno fundo de emergência antes de investir, especialmente para adolescentes. Uma pequena almofada ajuda a evitar vender investimentos com pressa e constrói um hábito de poupar primeiro CFPB Money as You Grow.

Limites de fundo de emergência para adolescentes

Um tamanho exato de fundo de emergência pode não aplicar-se aos adolescentes da mesma forma que aos adultos, mas ter várias semanas de despesas típicas em poupanças acessíveis pode reduzir a pressão para usar dinheiro investido para necessidades repentinas NerdWallet guide on starting as a teen.

Quando investir faz sentido

Considere investir quando um adolescente tem rendimento auferido regular, um fundo de emergência e um objetivo claro com um horizonte temporal superior a alguns anos. Pondere também o envolvimento parental e as taxas da conta como parte dos fatores de decisão Investor.gov custodial accounts guide.

Um exemplo passo a passo: do primeiro dólar poupado ao primeiro investimento

Definir um objetivo curto e abrir a conta certa

Comece com um objetivo específico de curto prazo, como poupar para um primeiro pequeno investimento ou um conjunto de materiais. Rastreie o rendimento e direcione uma parte definida para uma categoria de poupanças até o objetivo ser atingido, depois discuta opções de contas custodiais ou Roth IRA com um dos pais quando apropriado CFPB Money as You Grow.

Poupar consistentemente e praticar pequenos investimentos

Uma vez que um adolescente tem um hábito de poupar, considere pequenos investimentos simples através de uma conta custodial ou um Roth IRA quando existe elegibilidade. Comece com opções diversificadas de baixo custo e trate os primeiros investimentos como experiências de aprendizagem em vez de uma promessa de ganhos NerdWallet guide on starting as a teen.

Papel parental e verificações regulares

Verificações regulares com um dos pais ou tutor podem ajudar um adolescente a praticar tomada de decisões mantendo o controlo apropriado à idade e responsabilidade. Discuta objetivos, tolerância ao risco e quaisquer taxas ou regras ligadas à conta escolhida FINRA guidance on teaching children about investing.

Erros típicos que adolescentes cometem com orçamentos e investimento inicial

Saltar o hábito de poupança

Um erro comum é tentar saltar diretamente para investir sem primeiro construir uma rotina estável de poupança. Ensinar o hábito de poupar pequenos montantes regularmente tende a ter maior benefício a longo prazo para um adolescente do que perseguir movimentos rápidos de investimento CFPB Money as You Grow.

Colocar todo o dinheiro em escolhas de alto risco sem compreender

Os jovens às vezes escolhem opções que prometem ganhos rápidos sem compreender taxas, risco ou a possibilidade de perdas. Para adolescentes, começar com escolhas simples de menor custo e aprender sobre diversificação ajuda a reduzir erros iniciais NerdWallet guide on starting as a teen.

Confundir propriedade e controlo custodial

Outra questão frequente é não compreender quem controla os ativos custodiais. As contas custodiais são propriedade do menor, mas o custodiante gere-as até a transferência de propriedade. Discuta estas regras com um dos pais e verifique as regras de idade estadual antes de fazer planos a longo prazo Investor.gov custodial accounts guide.

Recursos e tópicos de conversa para pais e adolescentes

Atividades sugeridas por educadores

Lições baseadas na idade e atividades práticas de agências de proteção ao consumidor podem ajudar os pais a introduzir tópicos de dinheiro gradualmente. Estas atividades focam-se na construção de competências em vez de tarefas complexas de investimento e funcionam bem como exercícios partilhados CFPB Money as You Grow.

Como fazer uma verificação conjunta de orçamento

Defina uma agenda curta para uma verificação mensal: reveja o rendimento rastreado, compare gastos reais com um plano simples 50 30 20 adaptado à vida adolescente, e defina um pequeno objetivo para o próximo mês. Mantenha o tom colaborativo e educacional.

Perguntas que os pais devem fazer

Sugestões úteis incluem: Quais são os seus objetivos curtos este mês? O que conta como uma necessidade versus um desejo para si? Quão confortável está em tomar pequenas decisões de investimento? Estas perguntas criam um momento de ensino sem retirar o controlo do adolescente T. Rowe Price parents and kids survey.

Como pensar sobre investimentos para adolescentes sem prometer demasiado resultados

Conceitos básicos de investimento para explicar simplesmente

Use termos simples: diversificação de pórtifolio significa não colocar todo o dinheiro numa coisa, risco significa a possibilidade de um investimento perder valor, e horizonte temporal significa quanto tempo planeia manter o dinheiro. Estas ideias ajudam adolescentes a definir expectativas realistas NerdWallet guide on starting as a teen.

Risco, diversificação de pórtifolio e horizonte temporal para adolescentes

Explique que horizontes temporais mais longos podem permitir mais risco, mas os resultados variam sempre. Enfatize a aprendizagem e a diversificação de baixo custo para investimentos iniciais para evitar taxas elevadas ou apostas concentradas.

Evitar hype e promessas irrealistas

Lembre aos adolescentes que nenhum investimento garante resultados. Foque-se em hábitos estáveis de poupança, aprendizagem e exposição gradual a conceitos de investimento em vez de perseguir promessas ou tendências de curto prazo FINRA guidance on teaching children about investing.

Rastrear progresso e ajustar o plano à medida que o rendimento e objetivos mudam

Como rever alocações trimestralmente

Defina uma cadência de revisão simples, por exemplo a cada três meses, para olhar para a sua taxa de poupança, progresso em direção a objetivos, e se as suas necessidades ou desejos mudaram. Use a verificação para ajustar percentagens ou prioridades se o rendimento mudar CFPB Money as You Grow.

Fazer espaço para novos objetivos

Se um novo objetivo aparece, como poupar para um curso ou uma compra maior, reequilibre as categorias temporariamente em vez de abandonar o hábito de poupança. Trate a ideia 50 30 20 como uma orientação flexível enquanto realoca fundos.

Quando revisitar escolhas de conta

À medida que os saldos crescem ou um adolescente atinge a idade legal , revisite a seleção de conta. O estatuto legal, regras fiscais e taxas podem mudar qual opção é a mais adequada, por isso verifique fontes primárias e discuta opções com um dos pais ou um conselheiro de confiança Investor.gov custodial accounts guide.

Conclusão: um caminho realista para adolescentes

Pontos-chave

A regra 50 30 20 é um ponto de partida flexível que ajuda adolescentes a ver como necessidades, desejos e poupanças podem ser equilibrados. Construção de hábitos, objetivos realistas e conversas parentais importam mais do que atingir percentagens exatas Investopedia 50/30/20 article.

Lista de próximos passos

Rastreie um mês de rendimento e gastos, defina um objetivo curto de poupança, crie categorias simples para necessidades, desejos e poupanças, e discuta opções de contas custodiais ou Roth IRA com um dos pais quando estiver pronto CFPB Money as You Grow.

Onde aprender mais

Use materiais baseados na idade de agências de proteção ao consumidor e recursos de educação de investimento respeitáveis para construir conhecimento. Inquéritos mostram que adolescentes estão interessados em poupar e investir, mas modelos e passos guiados pelos pais melhoram o comportamento de poupança consistente T. Rowe Price parents and kids survey.

Referências

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/