Un guide pratique pour investir à chaque étape de la vie

Investir est un long voyage, pas une décision unique. Ainsi, lors de la planification de vos stratégies d'investissement, il est utile de considérer où vous en êtes dans votre vie et votre calendrier de retraite.

À mesure que vos besoins financiers évoluent du début de carrière à la mi-vie, de la pré-retraite à la retraite elle-même, la façon dont vous abordez vos investissements devrait également évoluer.

Poser les fondations et se concentrer sur la croissance

Même si la retraite est probablement à des décennies, commencer à investir dans la vingtaine ou au début de la trentaine est l'une des meilleures décisions financières que vous puissiez prendre. Vous vous lancez probablement dans votre carrière, vous aurez donc une source de revenus stable. Mais plus important encore, il vous reste des décennies avant de devoir accéder à vos fonds de retraite, ce qui vous donne plus de marge pour résister aux hauts et aux bas du marché. 

À ce stade, vous devriez envisager non seulement de constituer vos fonds de retraite, mais aussi de mettre de l'argent de côté dont vous pourriez avoir besoin à moyen terme, que vous économisiez pour une maison ou une voiture, ou que vous planifiiez une famille.

Focus d'investissement : Diversifier et croître

Si vous investissez tôt, même avec des contributions modestes, vous aurez un avantage majeur sur ceux qui attendent : le temps. 

Pour votre fonds de retraite, vous pouvez commencer avec un fonds commun de placement axé sur les actions ou un fonds négocié en bourse (ETF). Ces deux options peuvent vous donner accès à une large portion du marché boursier sans avoir à acheter réellement des actions individuelles. Vous pouvez commencer petit et mettre en place des contributions pré-autorisées qui peuvent aider votre investissement à croître au fil du temps. (Chez Tangerine, celles-ci sont appelées Achats Automatiques, qui peuvent être configurés pour l'un de leurs 13 portefeuilles d'investissement.)

Pour les investissements que vous prévoyez d'utiliser dans les 6 à 10 prochaines années, envisagez une approche plus conservatrice, avec des fonds qui s'appuient davantage sur des revenus prévisibles tels que les obligations ou les CPG, qui offrent des revenus d'intérêts réguliers et retournent votre investissement initial s'ils sont conservés jusqu'à maturité. Ceux-ci sont considérés comme moins risqués que les actions, bien que le marché boursier ait historiquement mieux performé au fil du temps.

Comptes à considérer : CELI et REER

En tant que jeune adulte, vous pourriez vouloir des investissements offrant flexibilité et croissance libre d'impôt. Jetez un œil à un CELI pour commencer. Vous pouvez contribuer jusqu'à la limite annuelle mandatée par le gouvernement fédéral (qui s'accumule chaque année) et avoir accès à vos fonds si vous devez les retirer à tout moment. (Notez cependant que si vous stockez quelque chose comme un CPG dans votre CELI, vous devrez toujours attendre la date de maturité pour accéder à votre argent.)

Le régime enregistré d'épargne-retraite (REER, aussi appelé RSP) est l'autre grand compte à considérer. Comme son nom l'indique, il est conçu pour être utilisé à la retraite. Comme le CELI, il y a des limites de contribution annuelles. Ce qui est différent ici, c'est que vos contributions sont déductibles d'impôt, ce qui signifie qu'elles peuvent réduire le montant que vous payez en impôts sur le revenu aujourd'hui. Au lieu de cela, vous paierez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirerez, probablement à la retraite lorsque vous serez probablement dans une tranche d'imposition inférieure. 

Les CELI et les REER peuvent tous deux contenir une variété de véhicules d'épargne et d'investissement, notamment des fonds communs de placement, des ETF, des actions, des obligations ou des comptes d'épargne. Vous pouvez configurer et gérer votre portefeuille vous-même ou faire appel à un conseiller/gestionnaire de portefeuille pour le gérer moyennant des frais, en ajustant au fil du temps selon vos besoins.

Équilibrer carrière et famille

Au moment où vous êtes dans la trentaine et la quarantaine, vos revenus ont peut-être augmenté, mais vous avez peut-être aussi contracté plus de dettes et vous vous occupez peut-être même de parents âgés. À ce stade, vous avez des priorités concurrentes : épargner pour la retraite, verser de l'argent pour le logement ou rembourser une hypothèque, et soutenir la famille.

En raison de ces exigences, vous pourriez être un peu plus réticent au risque avec vos investissements que vous ne l'étiez dans la vingtaine. Au lieu de prendre des risques sur des investissements avec un grand potentiel de croissance, vous pourriez privilégier des investissements à risque modéré avec des rendements stables ou même une source de revenus supplémentaire, comme les intérêts obligataires ou les dividendes d'actions.

Votre focus d'investissement : Équilibre

Votre objectif principal au cours de cette étape de la vie peut être de maintenir la croissance de votre portefeuille tout en commençant à réduire les risques. Au lieu de vous appuyer principalement sur des investissements à forte croissance (et à risque plus élevé), envisagez d'introduire des options à risque plus modéré, en équilibrant votre portefeuille d'actions avec des obligations, des fonds du marché monétaire et d'autres investissements moins volatils. 

En d'autres termes, vous voudrez peut-être ajuster votre état d'esprit, passant de la recherche de rendements à l'équilibre de votre portefeuille.

Comptes et programmes à considérer : REER et CELIAPP

Vous avez peut-être déjà un REER auquel vous contribuez (peut-être en plus d'un CELI). Au cours de cette étape de votre vie, envisagez de prioriser vos contributions afin que le compte devienne la colonne vertébrale de votre épargne-retraite. Cela signifie contribuer le montant maximum autorisé chaque année si vous le pouvez.
Si vous êtes également au point où vous achetez une maison, renseignez-vous sur un compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP). Ce compte d'épargne enregistré vous permet de contribuer jusqu'à 8 000 $ par année jusqu'à une limite à vie maximale de 40 000 $. Vos contributions sont déductibles d'impôt et les retraits admissibles sont libres d'impôt, vous donnant une belle somme forfaitaire pour une mise de fonds.

Qu'en est-il du Régime d'accession à la propriété ?
Le Régime d'accession à la propriété vous permet de retirer des fonds de votre REER, jusqu'à un maximum de 60 000 $ libre d'impôt, si vous êtes un acheteur d'une première habitation ou si vous n'avez pas acheté ou possédé de propriété au cours des quatre dernières années. Cela peut être une stratégie utile si le calendrier, l'admissibilité ou les contraintes de trésorerie rendent le CELIAPP moins pratique, ou lorsque vous avez déjà de l'argent dans un REER.

Évolution vers la stabilité et la planification des revenus

Lorsque vous entrez dans la cinquantaine et la soixantaine, la retraite est probablement à l'horizon. Vous pensez peut-être davantage à protéger vos investissements et à essayer de comprendre comment votre épargne se traduira en revenus réels une fois que vous serez à la retraite. En même temps, vous pourriez également être dans vos années de revenus maximaux, donc protéger votre argent des impôts reste important.

Votre focus d'investissement : Croissance prudente et préservation du capital

Dans la cinquantaine, vous voudrez peut-être encore augmenter votre épargne autant que possible pour vous assurer d'avoir suffisamment pour financer votre retraite, mais pas au point de mettre votre investissement en risque, alors soyez prudent.

Dans la soixantaine, alors que la retraite se profile encore plus proche, la préservation du capital avec des investissements plus conservateurs peut devenir une priorité.

Si vous ne l'avez pas encore fait, il est temps de commencer à estimer le montant du revenu annuel dont vous aurez besoin pour vivre à la retraite, et d'esquisser un budget réaliste pour l'âge de 65 à 90 ans ou au-delà. Cela peut vous aider à déterminer quand la retraite est financièrement viable et à avancer avec plus de confiance.

L'investissement ne s'arrête pas à la retraite. Vous avez accumulé une vie d'épargne après tout. Mais à ce stade, garder votre investissement initial intact et s'assurer qu'il suit l'inflation est de la plus haute importance.

Comptes à considérer : REER et FERR

Continuez à maximiser vos contributions REER, si vous le pouvez, aussi longtemps que vous continuez à travailler. Cela aidera à réduire vos impôts. Une fois à la retraite et que vous devez commencer à retirer de vos investissements comme revenus, vous convertirez votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR ou FRR). En règle générale, vous devrez le faire avant l'âge de 71 ans.

Comment maintenir votre stratégie d'investissement sur la bonne voie à tout âge

Une fois que vous avez une stratégie d'investissement en place, vous pourriez être tenté de vous asseoir et de laisser l'argent se gérer lui-même. Bien que ce soit certainement une option, voici quelques conseils pour aider à maintenir votre stratégie sur la bonne voie :

• Revisitez votre portefeuille après des événements majeurs de la vie. Par exemple, vous pourriez réaliser que vous devez contribuer davantage pour tenir compte d'une famille grandissante ou réduire temporairement vos contributions si vous avez perdu un emploi. 
• Réévaluez honnêtement votre tolérance au risque. Mettez vos émotions de côté et considérez sincèrement à quel point vous êtes réticent au risque, surtout à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. 
• Gardez vos objectifs à long terme au premier plan. Lorsque le marché est volatile, vous pourriez penser qu'il est temps d'ajuster vos investissements pour minimiser les pertes. Mais avant de le faire, rappelez-vous vos objectifs à long terme. Une partie de l'investissement à long terme consiste à rester discipliné afin que vous puissiez atteindre vos objectifs financiers.
• Envisagez des investissements gérés pour la simplicité. Si vous n'avez pas le temps, l'intérêt ou la confiance pour gérer votre portefeuille, des portefeuilles gérés professionnellement peuvent gérer les décisions d'investissement quotidiennes pour vous, moyennant des frais. Vous définirez toujours vos objectifs, votre tolérance au risque et votre calendrier, tandis que le portefeuille est géré et ajusté en votre nom.
• Sélectionnez des solutions d'investissement qui évoluent à mesure que votre vie change. Les fonds de retraite à date cible, par exemple, ajustent progressivement votre portefeuille à mesure que la retraite approche. 

Pour des conseils personnalisés à votre situation, les conseillers agréés de Tangerine peuvent vous aider à élaborer un plan qui vous convient.

Votre âge compte, mais votre plan compte davantage

Ces stratégies basées sur l'âge peuvent aider à guider votre parcours d'investissement, mais rappelez-vous : l'âge n'est qu'un repère, pas une règle. Si vous vous trouvez en retard par rapport à où vous aimeriez être, rappelez-vous qu'il s'agit de progrès, pas de perfection. Ce qui compte, c'est de prendre des mesures maintenant pour développer vos investissements et vous préparer pour la retraite que vous souhaitez.

Avec l'accès à un soutien compétent et à des outils numériques conviviaux, Placements Tangerine peut vous aider à chaque étape du chemin.

Pour plus d'informations sur l'investissement avec Tangerine, y compris les détails juridiques, visitez Tangerine.ca.

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