L'année en argent : changements notables en finances personnelles pour 2025

Il y a eu beaucoup à suivre cette année, il est donc facile d'avoir manqué de nouveaux développements sur le front des finances personnelles, même s'ils pourraient signifier plus d'argent dans votre poche. Pour vous aider à rester à jour, voici un aperçu de quelques changements notables pour 2025.

Taux d'intérêt et inflation

La croissance des prix s'est stabilisée cette année, permettant à la Banque du Canada de réduire son taux d'intérêt directeur d'un point de pourcentage complet en 2025 à 2,25%. Mais avec des prix déjà plus élevés, un nombre croissant de consommateurs ont eu des difficultés avec leurs dettes. Le taux annuel d'inflation a ralenti à 2,2% en octobre, selon les données les plus récentes disponibles, bien que la pression soit restée dans des domaines clés. 

"Les coûts essentiels restent élevés, les prix des produits alimentaires ayant augmenté de 3,4% d'une année sur l'autre, et les coûts alimentaires continuent de dépasser le taux général d'inflation," a déclaré Natasha Macmillan, directrice commerciale senior des services bancaires quotidiens chez Ratehub.ca, par courriel. "Ajoutez à cela des tarifs plus élevés et des coûts de chaîne d'approvisionnement, et les dépenses quotidiennes restent un défi pour de nombreux ménages." 

Les coûts plus élevés ont également conduit à ce que plus de Canadiens accusent du retard dans leurs paiements. Equifax Canada a indiqué que le taux de défaut de paiement non hypothécaire a atteint 1,63% au troisième trimestre, en hausse de 14% par rapport à l'année précédente, tandis que la dette moyenne non hypothécaire a augmenté de 511$ par rapport à l'année précédente pour atteindre 22 321$.

Impôts en 2025

Le gouvernement fédéral a accordé une réduction d'impôt sur le revenu de 1% cette année, réduisant le taux marginal le plus bas à 14%. Comme la réduction est entrée en vigueur au milieu de l'année, le taux effectif sera de 14,5% cette année. La réduction complète entrera en vigueur en 2026. Cela signifie des économies d'environ 206$ cette année, et une réduction d'impôt de 420$ l'année prochaine, ou une économie potentielle de 840$ pour un ménage à deux revenus. "Pour de nombreux ménages dans la fourchette de revenus moyens, ce changement peut fournir un soulagement après impôt notable," a déclaré Macmillan.

Le Premier ministre Mark Carney a également annulé l'augmentation du taux d'inclusion des gains en capital que son prédécesseur avait proposée. L'augmentation aurait rendu les deux tiers des gains en capital assujettis à l'impôt sur le revenu, mais au lieu de cela, il reste à la moitié. Les partisans avaient noté que le taux d'inclusion n'aurait changé que pour ceux ayant 250 000$ ou plus en gains en capital et affecterait environ 0,13% des Canadiens, mais Carney a déclaré que l'arrêt de l'augmentation devrait catalyser l'investissement et inciter les entrepreneurs à prendre des risques. 

Pour ceux qui achètent une première maison, l'admissibilité à un remboursement de la TPS sur les nouvelles maisons jusqu'à 1 million de dollars est entrée en vigueur pour les achats effectués le 27 mai ou après. Le gouvernement doit encore adopter la loi qui permettra les paiements, mais le remboursement permettra aux premiers acheteurs d'économiser jusqu'à 50 000$. Les maisons vendues entre 1 million et 1,5 million de dollars reçoivent un remboursement partiel. 

Carney a également supprimé la taxe carbone personnelle à partir du 1er avril dans sa première mesure en tant que premier ministre, affirmant qu'elle était devenue trop clivante. La suppression de la taxe carbone et du remboursement connexe a toutefois permis à de nombreux Canadiens de s'en sortir, en particulier ceux qui conduisent moins. Le gouvernement avait estimé que l'avantage net pour les ménages se situait entre 157$ et 723$ l'année dernière, selon la province, les Canadiens à faible revenu bénéficiant généralement d'avantages plus élevés. 

Services bancaires

Un programme élargi pour offrir des comptes bancaires à faible coût et sans frais est entré en vigueur au début de décembre. Les Canadiens peuvent désormais obtenir un compte bancaire pour pas plus de 4$ par mois auprès de 14 institutions financières avec 50% de transactions de débit supplémentaires incluses dans les frais. 

Des comptes sans frais doivent être disponibles pour les étudiants, les Canadiens de 18 ans et moins, les bénéficiaires de régimes enregistrés d'épargne-invalidité et les personnes âgées recevant le supplément de revenu garanti, tandis que d'autres groupes pourraient également être éligibles. Les nouveaux arrivants peuvent accéder à un compte gratuit pendant leur première année.

Le gouvernement a également lancé des consultations sur l'augmentation de l'assurance-dépôts pour couvrir 150 000$, contre 100 000$ auparavant, mais il n'a pas encore formellement apporté ce changement.

Intelligence Artificielle

L'IA est apparue partout cette année, pour le meilleur ou pour le pire. Au niveau des marchés, elle a suscité des inquiétudes concernant une bulle spéculative massive qui menace de frapper les investisseurs particuliers si elle éclate, bien que jusqu'à présent, le pari sur la croissance continue de l'IA les ait largement enrichis. 

Cela a également signifié que certaines personnes reçoivent des conseils financiers potentiellement peu fiables, tout en ouvrant de nouvelles voies à ceux qui trouvent difficile de parler de leurs problèmes financiers avec un humain. 

Bruce Sellery, directeur général de Credit Canada, a déclaré que si l'IA a créé des préoccupations concernant la fraude et les pertes d'emploi, l'organisation à but non lucratif a également constaté des avantages en lançant son propre agent d'IA appelé Mariposa. "Vous pouvez réellement compléter un rendez-vous complet de conseil en crédit, y compris une évaluation de la dette, sans parler à un humain si vous ne le souhaitez pas. C'est génial," a-t-il déclaré par courriel. 

Perspectives pour 2026

L'année prochaine, certains des grands changements attendus incluent le potentiel pour que les services bancaires ouverts soient enfin lancés. Le système donnera aux Canadiens plus de contrôle sur leurs données financières, leur permettant de contrôler en toute sécurité plusieurs comptes en un seul endroit, entre autres avantages.

Les problèmes commerciaux continueront également à se profiler à l'approche de la révision de l'Accord Canada-États-Unis-Mexique. Toute perturbation supplémentaire du commerce pourrait menacer les emplois au Canada, tout en exerçant davantage de pression sur l'inflation pour forcer la Banque du Canada à augmenter les taux.

Dans l'état actuel des choses, les analystes s'attendent à ce que la banque centrale commence à augmenter les taux plus tard l'année prochaine ou au début de 2027, mais comme l'a déclaré le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, l'avenir est particulièrement difficile à prédire ces jours-ci. "L'incertitude reste élevée, et la gamme des résultats possibles est plus large que d'habitude," a déclaré Macklem lors d'une conférence de presse mercredi.

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