Gueule de bois financière post-fêtes : Comment remettre vos finances sur la bonne voie

Après la période des fêtes, de nombreux Canadiens se retrouvent confrontés à ce qu'on appelle souvent une « gueule de bois financière liée aux fêtes ». C'est ce sentiment désagréable en janvier lorsque les célébrations sont terminées, mais que les factures de carte de crédit se profilent.

Des enquêtes récentes montrent qu'un nombre croissant de Canadiens portent des dettes liées aux fêtes dans la nouvelle année et ressentent davantage de pression financière à cause de cela. Dans cet article, nous expliquerons ce qui se cache derrière cette gueule de bois financière, pourquoi ce type de dette est devenu si courant, et fournirons des étapes pratiques pour la rembourser afin que vous puissiez remettre vos finances sur les rails.

L'état des dépenses des fêtes et des dettes au Canada

Selon la dernière enquête Financial Hangover de Spergel, environ la moitié des Canadiens (51 %) ont porté de nouvelles dettes liées aux fêtes en 2026, et près de trois sur 10 commencent l'année avec plus de 6 000 $ de soldes liés aux fêtes. En même temps, 75 % déclarent se sentir plus stressés financièrement que les années précédentes, et près d'un sur cinq s'attend à prendre du retard sur les paiements de carte de crédit.

« Ces chiffres montrent à quel point les dépenses saisonnières peuvent facilement se transformer en un piège d'endettement à long terme lorsque vous faites face à un TAP de 19,99 % ou 29,99 %. Cette 'gueule de bois' ne disparaît pas simplement, elle s'aggrave », déclare Ronique Saunders, Conseillère en crédit de Crédit Canada. Selon l'enquête de Spergel, près d'un Canadien sur trois affirme qu'il faudra six mois ou plus pour se remettre financièrement des dépenses des fêtes.

Ces impacts vont au-delà des chiffres sur un relevé. Porter des soldes élevés augmente votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut nuire à votre cote de crédit et rendre les emprunts futurs plus coûteux. Les soldes élevés déclenchent également des frais d'intérêt importants et des dépenses d'intérêt mensuelles, qui peuvent rapidement drainer vos flux de capitaux et augmenter le montant total que vous devez. Et voir un solde important mois après mois ajoute du stress émotionnel, ce qui rend plus difficile d'épargner ou de planifier pour le reste de l'année.

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De nombreux Canadiens portent des dettes liées aux fêtes dans la nouvelle année en raison de quelques habitudes financières courantes. L'une d'elles est le biais du présent — se concentrer sur le plaisir maintenant et reporter les coûts dans le futur. Une autre est le biais d'optimisme — s'attendre à ce que les finances se rétablissent sans plan clair. Ces habitudes sont normales, mais elles peuvent faire en sorte que les dettes persistent plus longtemps que prévu, surtout lorsque les intérêts de carte de crédit s'accumulent.

Stratégies de récupération financière étape par étape

Comprendre à quel point cette « gueule de bois financière » est courante — et prendre des mesures pour s'attaquer à votre dette — peut vous aider à reprendre le contrôle de votre argent et à réduire à la fois le stress financier et émotionnel au début de l'année. Voici comment commencer.

1. Évaluez votre situation actuelle

La première étape pour se remettre sur les rails est de déterminer où en est votre argent. Sortez vos relevés de carte de crédit et bancaires de janvier et additionnez toutes les dettes liées aux fêtes. Voir les chiffres en détail fournit une base pour chaque décision qui suit.

Une façon utile de commencer est de créer une « photographie financière ». Il s'agit d'un instantané de vos finances à un moment précis, montrant ce que vous possédez par rapport à ce que vous devez. Pour créer une photographie financière, utilisez une feuille de papier ou un tableur et listez tout ce que vous possédez (épargne, investissements, peut-être une maison) puis soustrayez ce que vous devez, comme les soldes de carte de crédit ou les emprunts. Cela vous donnera une image claire de votre valeur nette, distincte de votre budget quotidien.

« Comprendre votre situation financière complète vous permet d'identifier, d'organiser et de créer un plan réaliste pour rembourser ce que vous devez », déclare Saunders.

2. Créez un budget réaliste pour 2026

Considérez votre budget comme une feuille de route des dépenses pour l'année à venir, en tenant compte d'un plan pour réduire votre dette de gueule de bois liée aux fêtes. Lors de la création d'un budget, vous pouvez utiliser une application de budgétisation, un tableur ou une simple feuille de papier pour lister vos revenus et dépenses — y compris les paiements de dettes. Déterminez combien d'argent vous avez à dépenser chaque mois et comparez-le avec combien vous payez pour diverses factures et articles pendant cette même période. Cela vous aidera à identifier où vous pouvez réduire. Ces économies peuvent ensuite être dirigées vers votre dette afin que vous puissiez la rembourser plus tôt.

L'objectif est d'allouer autant que vous le pouvez raisonnablement à la dette tout en couvrant encore vos dépenses nécessaires. « Un budget réaliste pour 2026 n'a pas besoin de sembler restrictif — il devrait simplement refléter vos valeurs, priorités et objectifs financiers pour l'année à venir », déclare Saunders.

3. Priorisez les soldes à taux d'intérêt élevé

Une fois que vous avez un budget en place, vous pouvez analyser vos flux de capitaux pour déterminer la meilleure stratégie de remboursement de dette. Gardez à l'esprit que toutes les dettes ne coûtent pas la même chose. Les cartes de crédit portent généralement les taux d'intérêt les plus élevés, donc les rembourser en premier permet d'économiser le plus d'argent au fil du temps. 

Deux stratégies de remboursement courantes sont les méthodes boule de neige et avalanche. La méthode boule de neige se concentre sur le remboursement de vos plus petits soldes en premier, vous donnant des victoires rapides qui créent de l'élan. La méthode avalanche se concentre d'abord sur les soldes à taux d'intérêt le plus élevé, ce qui réduit l'intérêt total que vous payez et peut raccourcir la période de remboursement globale. 

Conseil du conseiller : Si vos taux d'intérêt dépassent 20 %, la méthode avalanche est presque toujours le meilleur choix pour arrêter la « saignée » de vos revenus mensuels. 

4. Augmentez les flux de capitaux

Augmenter l'argent dont vous disposez peut accélérer votre récupération après les fêtes. Cherchez des moyens temporaires de gagner un revenu supplémentaire, comme du travail indépendant, des emplois à temps partiel ou la vente d'articles que vous n'utilisez plus. Vous pouvez également libérer de l'argent en révisant les abonnements ou les dépenses non essentielles et en redirigeant cet argent vers le remboursement de la dette. 

5. Payez plus que le minimum

Les paiements minimums peuvent sembler gérables, mais ils vous maintiennent endetté plus longtemps et augmentent l'intérêt total que vous payez. Dans la mesure du possible, visez à payer une plus grande partie de votre solde — autant que votre budget le permet. 

Ajouter même un peu plus chaque mois peut raccourcir votre calendrier de remboursement de plusieurs mois et vous faire économiser des centaines en intérêts, en payant même 50 $ au-dessus du paiement minimum, vous réduisez le principal, ce qui crée un effet de composition en votre faveur

6. Utilisez les options de transfert de solde ou de taux réduit avec prudence

Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé, un transfert de solde ou un emprunt personnel pourrait aider. Les transferts de solde viennent souvent avec des taux d'intérêt promotionnels bas ou nuls et fonctionnent mieux pour les plans de remboursement à court terme. Les emprunts personnels peuvent être une meilleure option pour les soldes plus importants qui nécessitent plus de structure et de temps pour rembourser. Vérifiez toujours les frais et les taux après la période promotionnelle, en plus des conditions de remboursement. 

Sans planification minutieuse, ces options peuvent coûter plus cher à long terme, alors assurez-vous qu'elles correspondent à votre calendrier et à votre budget.

7. Réexaminez les habitudes de dépenses

Prenez le temps de réfléchir à ce qui a déclenché vos dépenses excessives pendant les fêtes. La pression sociale ou les achats impulsifs ont-ils joué un rôle ? Comprendre les habitudes qui ont conduit aux dépenses excessives peut vous aider à prendre de meilleures décisions financières à l'avenir et à prévenir des situations similaires.

« Les dépenses excessives pendant les fêtes sont souvent motivées par l'émotion plutôt que par l'intention, c'est pourquoi réfléchir à ce qui les a déclenchées est si important pour la planification future », déclare Saunders.

8. Constituez/reconstituez un fonds d'urgence

Même un petit fonds d'urgence peut prévenir la dépendance future aux cartes de crédit pour les dépenses imprévues. Commencez avec un objectif de 500 $ à 1 000 $, et traitez les contributions comme une priorité aux côtés du remboursement de la dette. Ce filet de sécurité offre la tranquillité d'esprit et aide à protéger les progrès que vous faites dans la gestion de la dette.

9. Recherchez un soutien professionnel tôt

Si votre dette semble écrasante, contactez un professionnel pour obtenir du soutien. Les agences de conseil en crédit à but non lucratif, comme Crédit Canada, fournissent des conseils financiers gratuits pour créer un plan de remboursement et développer des stratégies pour gérer les dépenses. Nos conseillers en crédit certifiés fournissent des conseils personnalisés sans jugement et un accès à des outils et ressources de budgétisation gratuits, y compris des calculateurs de dettes, des trackers de dépenses et des webinaires éducatifs.

« Si vous utilisez une carte de crédit ou une marge de crédit pour en rembourser une autre, il est peut-être temps de parler à un conseiller en crédit. Nous pouvons explorer des options telles que les plans de gestion des dettes, qui peuvent arrêter complètement les intérêts et vous aider à vous remettre sur les rails », déclare Saunders.

Le bon moment pour une réinitialisation financière

Commencer l'année avec une dette liée aux fêtes ne signifie pas que vous avez échoué. Pour de nombreux Canadiens, c'est simplement une partie du fonctionnement de la saison. Cependant, c'est une opportunité de réinitialiser. 

Vous n'avez pas besoin d'un plan trop agressif pour voir des progrès — fixer des attentes réalistes et viser de petites victoires peut être plus efficace à long terme. Payer plus que le minimum, réduire dans un domaine ou sauter les dépenses non essentielles pendant quelques semaines peut vous aider à reprendre le contrôle. Ces petites étapes réduisent le stress, renforcent la confiance dans vos décisions financières et facilitent le maintien du cap au début de l'année.

Si vous avez besoin de conseils, contactez une agence de conseil en crédit à but non lucratif comme Crédit Canada. Nous pouvons vous aider à comprendre vos finances et à prendre des décisions éclairées sur la gestion de la dette. Contactez-nous aujourd'hui pour parler à un conseiller en crédit certifié.

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