Más allá de la inclusión financiera, el banco central de Nigeria persigue el liderazgo en pagos regionales
En el primer semestre de 2007, los nigerianos procesaron ₦946,22 millones ($695.469) en transacciones en puntos de venta (PoS). En el primer trimestre de 2025, esa cifra creció hasta ₦10,51 billones ($7.730 millones).
El crecimiento fue el resultado de una serie de decisiones políticas del Banco Central de Nigeria (CBN), que ha pasado casi dos décadas intentando reducir la dependencia del país en el efectivo y construir un ecosistema de pagos digitales a través de sucesivos marcos de Visión del Sistema de Pagos (PSV).
El primero de esos marcos, (PSV) 2020, se lanzó en 2007 y se centró en ampliar los pagos electrónicos y modernizar la infraestructura de pagos del país. Una segunda iteración, PSV 2025, siguió en 2022, con un énfasis mucho mayor en la inclusión financiera, la banca de agentes, la interoperabilidad y los carriles necesarios para apoyar una economía digital.
PSV 2025 impulsó la inclusión financiera formal al 64% desde el 56% en 2020. Según el CBN, las redes de banca de agentes se expandieron a más de dos millones de agentes en todo el país, y el valor de los pagos electrónicos ha aumentado un 203,51% desde 2022 hasta ₦1,2 cuatrillones ($880.510 millones) en 2025. El sistema de Número de Verificación Bancaria (BVN) también se ha convertido en una capa de identidad digital fundamental con más de 66 millones de IDs únicos, señaló el CBN.
Sin embargo, aproximadamente el 26% de los adultos con acceso bancario siguen siendo financieramente excluidos, y muchos nigerianos carecen de los conocimientos y la confianza para utilizar herramientas de pago digital de forma segura y efectiva, dijo el CBN en el nuevo documento PSV. A pesar del crecimiento en las transacciones electrónicas, solo el 52% de los adultos utilizan activamente los pagos digitales.
Esas deficiencias formaron en parte la base del PSV 2028, lanzado el 1 de junio. Busca impulsar la inclusión financiera al 95%, y también revela un regulador cada vez más centrado en posicionar a Nigeria como un centro de infraestructura de pagos regional, conectando mercados africanos, apoyando el comercio transfronterizo, desplegando tecnologías emergentes como las Stablecoins y la inteligencia artificial, y fortaleciendo la resiliencia cibernética en un ecosistema financiero cada vez más interconectado.
La estrategia se apoya en cinco pilares: infraestructura, interconectividad e interoperabilidad; inclusión financiera digital, protección al consumidor y educación financiera; innovación, activos digitales y tecnologías emergentes; pagos transfronterizos e integración de moneda digital de banco central; y regulación, gestión de riesgos y ciberseguridad.
En conjunto, ofrecen una imagen clara de cómo el CBN visualiza el futuro de los pagos en Nigeria.
Simulador de Impacto CBN PSV 2028
Interactúa con los datos para ver cómo los nuevos objetivos de política del banco central dan forma a los flujos de efectivo, transfronterizos y el acceso tecnológico.
Remesas 
TAM de Startups 
Ciberseguridad
El África subsahariana tiene algunos de los costos de remesas más altos del mundo, con un promedio del 8,46%. PSV 2028 tiene como objetivo desplegar Stablecoins, corredores de eNaira y PAPSS para reducir los costos a ≤ 5%.
Actualmente, el 52% de los adultos utilizan activamente los pagos digitales. El CBN quiere impulsar la inclusión financiera formal al 95% para 2028. Así es como eso amplía el Mercado Total Direccionable (TAM) de una startup.
*Cálculos basados en una población adulta con acceso bancario estimada de 130 millones.
A medida que la banca abierta y los CBDCs amplían la superficie de ataque, el fraude se convierte en un riesgo sistémico. El CBN apunta a una reducción del 70% en las pérdidas por fraude para 2028 a través de un SOC Nacional de Pagos impulsado por IA.
Perspectiva del sistema: Alcanzar este objetivo requiere que los bancos adopten estándares API comunes y seguimiento biométrico en tiempo real para detectar actores maliciosos en redes interconectadas.
La próxima oportunidad de pagos de Nigeria está en el exterior
Las visiones de pagos anteriores eran en gran medida domésticas. Las prioridades eran ampliar los pagos electrónicos, aumentar la inclusión financiera, reducir el uso de efectivo y mejorar la infraestructura de pagos local.
"Las reformas del CBN (Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2022, eNaira, Banca Abierta, Sandbox Regulatorio y PSV 2025) han modernizado los pagos domésticos y la interoperabilidad, mientras que las empresas fintech nigerianas han expandido las soluciones digitales en toda África", dijo el CBN.
El regulador señaló que la integración regional para los pagos sigue siendo limitada.
El PSV 2028 destaca repetidamente el Sistema Panafricano de Pagos y Liquidación (PAPSS), la Zona de Libre Comercio Continental Africana (AfCFTA), la interoperabilidad regional, las liquidaciones transfronterizas, los corredores CBDC, los fondos de liquidez regionales, los bancos de liquidación y la infraestructura de comercio digital.
Propone fortalecer la integración de Nigeria con los sistemas de pago africanos mientras reduce la dependencia de monedas de liquidación extranjeras en el comercio regional.
"Las Liquidaciones Transfronterizas y el PSV 2028 se proponen cerrar estas brechas armonizando los estándares regulatorios dentro de ECOWAS/UA, avanzando en corredores CBDC bilaterales, actualizando la infraestructura digital para una liquidación segura en tiempo real y profundizando las asociaciones", dijo el CBN.
"Al alinear NIBSS y el eNaira con PAPSS y AfCFTA y aprovechar más de $20.000 millones en remesas anuales de la diáspora, Nigeria puede emerger como un centro regional clave para la liquidación comercial y las remesas."
Nigeria ya posee uno de los ecosistemas de pagos más sofisticados de África. El Sistema Interbancario de Liquidación Instantánea de Nigeria procesa miles de millones de transacciones anualmente, la adopción de fintech se encuentra entre las más altas del continente y los pagos digitales se han integrado profundamente en el comercio cotidiano.
Al mismo tiempo, el mercado de pagos transfronterizos de África sigue siendo fragmentado, costoso y muy dependiente de las relaciones de banca corresponsal fuera del continente. Las empresas que comercian en los mercados africanos a menudo enfrentan múltiples conversiones de divisas, largos tiempos de liquidación y altos costos de transacción.
Al posicionar la infraestructura nigeriana junto a las iniciativas PAPSS y AfCFTA, el CBN parece estar buscando un papel para Nigeria que va más allá de ser el mayor mercado de pagos de África.
El CBN tiene la intención de aprovechar las Stablecoins y los CBDCs para superar los obstáculos cambiarios. Debido a que las Stablecoins respaldadas por dólares como USDT están vinculadas al dólar estadounidense, pueden servir como un activo de liquidación común entre países con diferentes monedas.
En lugar de enrutar los pagos a través de múltiples bancos corresponsales y conversiones de divisas, los participantes pueden convertir la moneda local en una Stablecoin, transferir el valor a través de fronteras casi instantáneamente y convertirlo en la moneda local del destinatario.
Según la firma de análisis de blockchain Chainalysis, las Stablecoins representaron el 43% de todo el volumen de transacciones de cripto en el África subsahariana en 2024. Muchas empresas fintech, incluidas Grey Business, Paga y Flutterwave, están posicionando las Stablecoins como carriles de pago prácticos para las empresas involucradas en el comercio internacional.
El CBN también quiere impulsar fondos de liquidez regionales y bancos de liquidación respaldados por bancos panafricanos para apoyar a PAPSS y otros pagos panafricanos.
Para ir más lejos, el banco dijo que se está enfocando en lanzar posibles corredores CBDC bilaterales con Ghana, Sudáfrica o Egipto.
"Convertir el eNaira y las Stablecoins reguladas de herramientas conceptuales a corredores transfronterizos activos para flujos comerciales y remesas", dijo.
Para apoyar esa visión, el regulador propone una integración más profunda con PAPSS, infraestructura de liquidación regional y una Nigeria Settlement Cloud compartida que conectaría esquemas de pago domésticos, PAPSS, eNaira, SWIFT, proveedores de remesas y plataformas de digitalización del comercio a través de una capa de infraestructura común.
Si tiene éxito, el CBN dijo que podría reducir el costo promedio de remesas a ≤5%. Las remesas al África subsahariana siguen siendo una de las más costosas con un 8,46%, según el Banco Mundial.
Los países que controlan la infraestructura de pagos a menudo ganan influencia sobre los flujos comerciales, las redes de liquidación, la gestión de liquidez y la integración financiera.
Nigeria no es el único país que ve la infraestructura de pagos como un activo económico estratégico.
La Interfaz de Pagos Unificada (UPI) de India, originalmente construida para facilitar los pagos instantáneos domésticos, se ha expandido cada vez más internacionalmente a través de asociaciones con países como Singapur y Nepal para habilitar remesas transfronterizas en tiempo real entre los países.
La ciberseguridad es ahora una cuestión de infraestructura nacional
A medida que los sistemas de pago se vuelven más interconectados, las consecuencias del fraude y los ciberataques aumentan dramáticamente. Un fallo en una institución puede extenderse rápidamente a través de múltiples redes, carriles de pago y proveedores de servicios financieros.
En lugar de enmarcar el fraude como un problema operativo para bancos o fintechs individuales, el nuevo PSV del CBN ahora ve la ciberseguridad como un riesgo sistémico capaz de minar la confianza en todo el sistema financiero.
La estrategia propone una plataforma nacional de intercambio de inteligencia sobre fraude, un Centro Nacional de Operaciones de Seguridad de Pagos (SOC), monitoreo predictivo de fraude impulsado por inteligencia artificial y big data, y capacidades de gestión de riesgos en tiempo real.
A medida que Nigeria avanza hacia la banca abierta, los servicios financieros impulsados por API, las Stablecoins, los CBDCs y los corredores de pago regionales, la superficie de ataque se expande considerablemente.
Las ambiciones transfronterizas del CBN no pueden tener éxito sin una mayor resiliencia cibernética. Un país que busca convertirse en un centro de liquidación regional no puede permitirse vulnerabilidades en su infraestructura financiera central. Las pérdidas por fraude disminuyeron a ₦25,85 mil millones ($18,99 millones) en 2025 desde ₦52,27 mil millones ($38,42 millones) en 2024, pero el regulador apunta a una reducción del 70% en las pérdidas por fraude para 2028.
La innovación está pasando de proyectos piloto a implementación
Bajo marcos anteriores, tecnologías como la banca abierta, las monedas digitales y el blockchain existían en gran medida como pilotos, marcos o experimentos regulatorios con una adopción lenta.
PSV 2028 está adoptando una postura diferente. La Banca Abierta, que pasó años en consulta y desarrollo de marcos, ahora está avanzando hacia la implementación. El CBN planea lanzar el Registro Nacional de Banca Abierta (NOBR) y estandarizar las APIs en todas las instituciones con licencia. En el próximo año, se espera que los bancos de Nivel 1 y Nivel 2 adopten estándares API comunes.
El CBN también propone casos de uso definidos para CBDCs y Stablecoins, incluyendo la mejora de la infraestructura para bancos, sistemas de liquidación y activos financieros tokenizados, y hacer que la liquidación sea más rápida y económica para las empresas.
El documento propone un marco regulatorio de Stablecoins, interoperabilidad entre el eNaira y las Stablecoins respaldadas por naira reguladas, y el despliegue de ambas tecnologías para liquidaciones transfronterizas, remesas y activos financieros tokenizados.
En lugar de debatir si los activos digitales pertenecen al sistema financiero, el CBN se centra cada vez más en determinar cómo deben operar dentro de él.
Los pagos biométricos también están recibiendo mayor atención.
"La visión, sin embargo, es habilitar pagos 'invisibles' construidos principalmente sobre biometría en el dispositivo (por ejemplo, huella dactilar, reconocimiento facial) anclada en controles claros del usuario y consentimiento. La alineación BVN-NIN ayudará a reducir los rechazos falsos y fortalecer la integridad de las transacciones, mientras que los terminales PoS (en ubicaciones de comerciantes y agentes) servirán como los centros de primera línea para la aceptación biométrica, aumentados con el tiempo con opciones sin contacto y de reconocimiento facial donde existan las salvaguardas adecuadas", dijo el CBN.
Se espera que algunos terminales PoS comiencen a admitir transacciones biométricas en el próximo año.
Se espera que la IA desempeñe un papel creciente en el enrutamiento de transacciones, la detección de fraude y la eficiencia operativa en las redes de pago.
Un gran cambio también es la inclusión del KYC digital, que tiene como objetivo simplificar el proceso de incorporación para bancos e instituciones financieras.
"Integrar la identidad digital en los recorridos de pago permite una incorporación más rápida, menor fraude y experiencias de usuario consistentes en todos los canales. Al verificar la identidad en el punto de transacción, aplicar verificaciones basadas en riesgo y usar identificadores tokenizados que interoperan en sistemas de pago y gubernamentales, los proveedores pueden proteger la privacidad mientras mejoran las tasas de aprobación y la confiabilidad del servicio", dijo el banco.
El enfoque del CBN sugiere que muchas de las tecnologías anteriormente consideradas emergentes ahora se consideran componentes esenciales de la futura infraestructura financiera.
El verdadero desafío es la ejecución
Visto en conjunto, PSV 2028 apunta a un banco central que cree que Nigeria ha entrado en una nueva fase de desarrollo de pagos.
El enfoque ya no es simplemente conseguir que más nigerianos adopten los pagos digitales. Se trata de escalar la infraestructura que permite que el dinero, las empresas y los mercados se conecten a través de las fronteras.
La visión busca posicionar a Nigeria en el centro de la emergente economía digital de África mientras aprovecha tecnologías como las Stablecoins, los CBDCs, la banca abierta, la inteligencia artificial y la identidad digital para apoyar ese objetivo.
Lograr el liderazgo en pagos regionales requerirá coordinación regulatoria entre múltiples países, y el banco es consciente de esto.
"Fomentar el pasaporte de licencias a través de acuerdos bilaterales con socios comerciales clave y promover el establecimiento de un Marco de Reconocimiento Mutuo de toda la ECOWAS para la concesión de licencias y supervisión de PSPs, IMTOs y emisores de Stablecoins, armonizado con los Protocolos de Comercio Digital de AfCFTA y la Estrategia de Transformación Digital de la UA (DTS 2030)", dijo el CBN.
Los próximos tres años determinarán si Nigeria puede transformar su éxito en pagos en casa en influencia en toda África, o si PSV 2028 sigue siendo otro ambicioso documento estratégico que espera ser plenamente realizado.
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