ক্যাপজেমিনি ওয়ার্ল্ড রিটেইল ব্যাংকিং রিপোর্ট অনুযায়ী, ২০২৫ সালে শুধুমাত্র ডিজিটাল চ্যানেল ব্যবহার করে ব্যাংকিং করা ভোক্তার সংখ্যা ২ বিলিয়ন অতিক্রম করেছে। এই সংখ্যার মধ্যে রয়েছে শুধুমাত্র ডিজিটাল নিওব্যাংকের গ্রাহক এবং ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকের গ্রাহক যারা শাখা পরিদর্শন সম্পূর্ণভাবে বন্ধ করে দিয়েছেন। উন্নত বাজারে, ব্যাংকিং গ্রাহকদের ৩৫% থেকে ৫৫% এর মধ্যে এখন শুধুমাত্র ডিজিটাল ব্যবহারকারী। ডিজিটাল-প্রথম বিশ্বে রূপান্তরের ব্যাংকিংয়ের প্রতিটি দিকে প্রভাব রয়েছে: পণ্য কীভাবে ডিজাইন করা হয়, সেবা কীভাবে প্রদান করা হয়, ঝুঁকি কীভাবে পরিচালনা করা হয় এবং প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা কীভাবে তৈরি করা হয়।
ব্যবহারিক প্রয়োগে ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিং এর অর্থ কী
ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিং মানে মোবাইল অ্যাপ, শাখা নয়, গ্রাহক মিথস্ক্রিয়ার প্রাথমিক চ্যানেল। এর অর্থ হলো পণ্যগুলি মুখোমুখি পরামর্শের পরিবর্তে স্ব-সেবার জন্য ডিজাইন করা হয়। এর অর্থ হলো গ্রাহক অনবোর্ডিং কাগজের ফর্মের পরিবর্তে ডিজিটাল পরিচয় যাচাইয়ের মাধ্যমে ঘটে। এবং এর অর্থ হলো গ্রাহক সহায়তা ক্রমবর্ধমানভাবে ফোন কল এবং শাখা পরিদর্শনের পরিবর্তে চ্যাটবট এবং ইন-অ্যাপ মেসেজিং এর মাধ্যমে ঘটে।

ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিং মডেলগুলির ম্যাককিনসি বিশ্লেষণ অনুযায়ী, যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি সম্পূর্ণভাবে ডিজিটাল-প্রথম কৌশলে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হয়েছে তারা শাখা-কেন্দ্রিক মডেলের তুলনায় তাদের সেবা প্রদানের খরচ ৪০% থেকে ৬০% হ্রাস করেছে। তারা দ্রুততর সেবা প্রদান এবং ২৪/৭ উপলব্ধতার মাধ্যমে প্রাথমিকভাবে গড়ে ১৮ শতাংশ পয়েন্ট দ্বারা গ্রাহক সন্তুষ্টির স্কোর উন্নত করেছে।
ফিনটেক প্ল্যাটফর্মগুলি ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকের চেয়ে দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, এবং যেসব বাজারে ডিজিটাল-প্রথম গ্রহণ সবচেয়ে উন্নত সেখানে বৃদ্ধির পার্থক্য সবচেয়ে বেশি।
শাখা বন্ধ এবং ব্যাংকিং অ্যাক্সেসের পুনর্বণ্টন
ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিংয়ের দিকে পরিবর্তন দ্রুত শাখা বন্ধ চালাচ্ছে। S&P গ্লোবাল মার্কেট ইন্টেলিজেন্স অনুযায়ী, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে ২০২৫ সালে ৪,০০০ এর বেশি ব্যাংক শাখা বন্ধ হয়েছে। যুক্তরাজ্য ২০১৫ সাল থেকে ৬,০০০ এর বেশি শাখা হারিয়েছে, মোট নেটওয়ার্ক অর্ধেকের বেশি হ্রাস করেছে। ইউরোপ, অস্ট্রেলিয়া এবং এশিয়ার কিছু অংশ একই ধরনের প্রবণতা অনুভব করছে।
বৈশ্বিক ব্যাংক শাখা বন্ধের বিষয়ে স্ট্যাটিস্টার তথ্য অনুযায়ী, বিশ্বব্যাপী ব্যাংক শাখার সংখ্যা ২০১৮ সালে ৫,৩০,০০০ থেকে ২০২৫ সালে ৪,১০,০০০ এ হ্রাস পেয়েছে, সাত বছরে ২৩% হ্রাস। ডিজিটাল গ্রহণ বৃদ্ধি পাওয়ায় এবং ভৌত অবস্থান বজায় রাখার অর্থনীতি ন্যায্যতা দেওয়া কঠিন হয়ে উঠছে বলে বন্ধের গতি ত্বরান্বিত হচ্ছে।
শাখা বন্ধ বয়স্ক জনগোষ্ঠী, গ্রামীণ সম্প্রদায় এবং প্রতিবন্ধী ব্যক্তিদের জন্য আর্থিক প্রবেশাধিকার সম্পর্কে উদ্বেগ উত্থাপন করে যারা ব্যক্তিগত সেবার উপর নির্ভর করতে পারে। যুক্তরাজ্য এবং ফ্রান্স সহ বেশ কয়েকটি দেশ ব্যাংকগুলিকে স্বল্প সেবাপ্রাপ্ত এলাকায় ন্যূনতম সেবা স্তর বজায় রাখার প্রয়োজনীয়তা আরোপকারী আইন চালু করেছে। ফিনটেক ১.৭ বিলিয়নেরও বেশি ব্যাংকহীন প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য আর্থিক প্রবেশাধিকার প্রসারিত করছে, তবে উন্নত বাজারে শাখা বন্ধের ফলে সৃষ্ট প্রবেশাধিকার ফাঁক একটি পৃথক চ্যালেঞ্জ যা শুধুমাত্র প্রযুক্তি সম্পূর্ণভাবে সমাধান নাও করতে পারে।
ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিংয়ের জন্য প্রযুক্তি অবকাঠামো
একটি ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংক পরিচালনা করতে শাখা-কেন্দ্রিক ব্যাংক পরিচালনার চেয়ে ভিন্ন প্রযুক্তি অবকাঠামো প্রয়োজন। ক্লাউড কম্পিউটিং, API-ভিত্তিক স্থাপত্য, রিয়েল-টাইম ডেটা প্রসেসিং এবং AI-চালিত অটোমেশন হলো মূল প্রযুক্তি উপাদান। ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিং প্রযুক্তির বিষয়ে ২০২৫ সালের অ্যাকসেঞ্চার গবেষণা অনুযায়ী, যে ব্যাংকগুলি ক্লাউড-নেটিভ কোর ব্যাংকিং সিস্টেম গ্রহণ করেছে তারা লিগেসি মেইনফ্রেম সিস্টেম চালানো ব্যাংকগুলির তুলনায় ৫ গুণ দ্রুত নতুন পণ্য লঞ্চ করতে পারে।
আর্থিক API গুলি ফিনটেক প্ল্যাটফর্মের পরবর্তী প্রজন্মকে শক্তি প্রদান করছে, এবং ডিজিটাল-প্রথম মডেলে রূপান্তর করা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকগুলির জন্য তারা সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ। API গুলি ব্যাংকগুলিকে ফিনটেক অংশীদারদের সাথে একীভূত হতে, তৃতীয় পক্ষের ডেটা উৎসের সাথে সংযুক্ত হতে এবং এমবেডেড ফাইন্যান্স ব্যবস্থার মাধ্যমে নন-ব্যাংকিং প্ল্যাটফর্মের মাধ্যমে তাদের সেবা প্রদান করতে দেয়।
প্রতিযোগিতামূলক প্রভাব
একটি ডিজিটাল-প্রথম বিশ্বে, ব্যাংকিংয়ে প্রতিযোগিতামূলক সুবিধার উৎসগুলি পরিবর্তিত হচ্ছে। শাখা নেটওয়ার্ক এবং স্থানীয় বাজার উপস্থিতি, যা দশক ধরে প্রাথমিক প্রতিযোগিতামূলক খাদ ছিল, মূল্যে হ্রাস পাচ্ছে। প্রযুক্তি সক্ষমতা, ডেটা বিশ্লেষণ এবং ডিজিটাল গ্রাহক অভিজ্ঞতা গুরুত্বে বৃদ্ধি পাচ্ছে।
ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ে প্রতিযোগিতামূলক সুবিধার বিষয়ে BCG গবেষণায় দেখা গেছে যে ডিজিটাল-প্রথম ব্যাংকিংয়ে গ্রাহক পছন্দ চালনাকারী শীর্ষ পাঁচটি কারণ হলো: অ্যাপের গুণমান এবং নির্ভরযোগ্যতা (৭২% ভোক্তা দ্বারা উদ্ধৃত), ফি স্বচ্ছতা (৬৮%), লেনদেনের গতি (৬৫%), ব্যক্তিগতকৃত সুপারিশ (৪৮%), এবং সমন্বিত সেবার প্রশস্ততা (৪৪%)।
ডিজিটাল ব্যাংকিং গ্রাহকরা ২০২৮ সালের মধ্যে ৩.৬ বিলিয়ন ছাড়িয়ে যাওয়ার প্রত্যাশিত। যে প্রতিষ্ঠানগুলি সেই গ্রাহকদের জন্য সবচেয়ে কার্যকরভাবে প্রতিযোগিতা করবে তারা হবে যারা একটি ধারাবাহিকভাবে চমৎকার ডিজিটাল অভিজ্ঞতা প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয় প্রযুক্তি, ডিজাইন এবং ডেটা সক্ষমতায় বিনিয়োগ করেছে।
ক্যাপজেমিনির ২ বিলিয়ন ডিজিটাল-শুধু ব্যাংকিং ব্যবহারকারীর তথ্য একটি টিপিং পয়েন্ট প্রতিনিধিত্ব করে। বেশিরভাগ উন্নত বাজারে, ডিজিটাল-প্রথম এখন সংখ্যাগরিষ্ঠ মডেল, বিকল্প নয়। যে ব্যাংকগুলি ডিজিটাল-প্রথম কৌশলে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হয়নি তারা ভোক্তা পছন্দের বিপরীতে কাজ করছে।




