নববর্ষের ক্রেডিট অফারগুলো কী প্রতিশ্রুতি দেয়—এবং কেন আপনার সতর্ক থাকা উচিত

জানুয়ারি হলো নতুন শুরুর মাস, কিন্তু অনেক কানাডিয়ান গত বছরের অতিরিক্ত খরচের কারণে পিছিয়ে আছেন। ঋণদাতারা নববর্ষের ঋণ-হ্যাংওভার সম্পর্কে জানেন, তাই আপনি আপনার ইনবক্সে আরও বেশি ক্রেডিট অফার দেখতে পারেন—কিন্তু সতর্ক থাকুন। ভুলভাবে ব্যবহার করলে, ব্যালেন্স ট্রান্সফার বা সাইন-আপ বোনাসের সেই ডিলটি আপনাকে আরও গভীর আর্থিক সমস্যায় ফেলতে পারে।

কানাডায় ক্রেডিট কার্ড ঋণ

যদি আপনার শেষ ক্রেডিট কার্ড স্টেটমেন্ট আপনার মৌসুমী আনন্দ কমিয়ে দিয়ে থাকে, তাহলে আপনি একা নন। ট্রান্সইউনিয়নের মতে, ২০২৫ সালে ভোক্তা ক্রেডিট কার্ড ঋণ বছরে ১.৯৫% বৃদ্ধি পেয়েছে, মর্টগেজ, ক্রেডিট লাইন এবং অটো লোনের ক্ষেত্রে আরও বড় লাফ দিয়ে। ওয়েলথসিম্পল রিপোর্ট করেছে যে কানাডিয়ানরা গড়ে $৪৭৮৭ ক্রেডিট কার্ড ঋণ ধারণ করেন, যা পরিশোধ করতে সময় লাগতে পারে। এবং সব সময় ক্রেডিট কার্ডের সুদ জমা হতে থাকে।

ক্রেডিট কাউন্সেলিং সোসাইটির ফিন্যান্সিয়াল এডুকেটর মার্ক কালিনোস্কি চক্রবৃদ্ধি সুদ, বা "সুদের উপর প্রদত্ত সুদ" এর দিকে ইঙ্গিত করেন। যখন আপনি শুধুমাত্র ন্যূনতম পরিমাণ বা সম্পূর্ণ ব্যালেন্সের চেয়ে কম পরিশোধ করেন, সুদ জমা হয়। আপনাকে সেই পরিমাণের উপরও সুদ দিতে হবে। "এটি একটি ঋণ ফাঁদ তৈরি করতে পারে যেখানে দীর্ঘ সময়ের জন্য নগদ প্রবাহ ঋণ পরিশোধে ব্যবহৃত হয়," তিনি সতর্ক করেন। "এমনকি ছোট পরিমাণ ঋণও পরিশোধ করতে কয়েক দশক লাগতে পারে।"

"নববর্ষের" ডিল যা সম্পর্কে সতর্ক থাকতে হবে

এখানে কিছু সাধারণ প্রচার রয়েছে যা তাদের মূল্যের চেয়ে বেশি সমস্যা সৃষ্টি করতে পারে। 

ব্যালেন্স ট্রান্সফার

ব্যালেন্স ট্রান্সফার হলো যখন আপনি এক ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট থেকে অন্য অ্যাকাউন্টে ঋণ স্থানান্তর করেন, সাধারণত কম সুদে। সাধারণত একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি থাকে, সাধারণত ৩–৫%, তাই আপনি যদি ৩% ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি দিয়ে $১০,০০০ স্থানান্তর করেন, তাহলে আপনি $৩০০ দেবেন। প্রচারমূলক অফারে সাধারণত সীমিত সময়ের জন্য কম সুদের হার অন্তর্ভুক্ত থাকে এবং কখনও কখনও ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি মওকুফ করা হয়।

সূক্ষ্ম লেখা পড়ুন

উচ্চ সুদযুক্ত কার্ড থেকে কম চার্জ করা কার্ডে ঋণ স্থানান্তর করা সঠিকভাবে করা হলে একটি দুর্দান্ত কৌশল হতে পারে। ০% ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি খুঁজুন এবং নিশ্চিত করুন যে প্রচারের সময়কাল আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য যথেষ্ট দীর্ঘ। এছাড়াও, ব্যয়বহুল সমস্যা এড়াতে একটি পেমেন্ট মিস করলে কী হবে তা জানুন। 

কল্পনা করুন আপনি ১৯% নিয়মিত সুদের হার এবং ছয় মাসের জন্য ০% সুদের প্রচারমূলক সময়কাল সহ একটি কার্ডে $১৫,০০০ ঋণ স্থানান্তর করেছেন। একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার প্রচার কীভাবে আসলে আপনার নিচের লাইনে ক্ষতি করতে পারে তা দেখতে, মালিনোস্কি গল্পটি তুলে ধরেন: "তারা সময়মতো এটি পরিশোধ করতে প্রতি মাসে $২,৫০০ দেওয়ার পরিকল্পনা করে কিন্তু প্রথম দুটি পেমেন্ট করার পরে, তারা একটি মিস করে।" এটি একটি $৫০ লেট ফি ট্রিগার করতে পারে এবং প্রচারমূলক হার বাতিল করতে পারে, তিনি বলেন। এখন, আপনার কাছে ১৯% চার্জ করা একটি কার্ডে $১২,০৫০ ব্যালেন্স রয়েছে, যা প্রতি মাসে প্রায় $১৯০ সুদে আসে। "ঋণ পরিশোধ করতে আরও পাঁচ মাস সময় লাগবে এবং সুদ এবং ফি থেকে মোট অতিরিক্ত খরচ প্রায় $১,০০০ হবে," তিনি বলেন।

সাইন-আপ বোনাস

সাইন-আপ বোনাস আপনি যখন একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড পান তখন একটি পুরস্কারের প্রতিশ্রুতি দেয়। সাধারণ পুরস্কার হলো বর্ধিত ক্যাশ-ব্যাক হার বা ক্রেডিট কার্ড পয়েন্ট, কিন্তু কখনও কখনও প্রথম বছরের বার্ষিক ফি মওকুফের মতো অন্যান্য সুবিধা থাকে।

সূক্ষ্ম লেখা পড়ুন

একটি সাইন-আপ বোনাস একটি মূল্যবান সুবিধা হতে পারে, কিন্তু এটি ঋণ পরিশোধের জন্য একটি খারাপ কৌশল। বোনাসগুলি সাধারণত সাময়িক (যেমন একটি উচ্চ ক্যাশ ব্যাক হার) বা এককালীন (যেমন একটি বার্ষিক ফি মওকুফ বা পুরস্কার পয়েন্টের উপহার)। সব কার্ড আপনাকে আপনার ক্রেডিট ব্যালেন্সে পয়েন্ট প্রয়োগ করতে দেয় না, এবং এমনকি যদি তারা দেয়, তবে মূল্য আপনার ঋণ মুছে ফেলার জন্য যথেষ্ট হবে না। 

আপনি সর্বদা কার্ডে খরচ করে আরও উপার্জন করতে পারেন, কিন্তু এটি আপনার ঋণ হ্রাসের লক্ষ্যকে পরাজিত করে। এছাড়াও সচেতন থাকুন যে আপনি যতবার একটি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খুলবেন, এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে। 

একটি ক্রেডিট অফার কাজ না করলে কী করবেন

যদি আপনি একটি ক্রেডিট অফার গ্রহণ করে থাকেন এবং এটি আপনার ঋণ পরিশোধে সাহায্য না করে, তাহলে আপনি কয়েকটি কাজ করতে পারেন।

• পদক্ষেপ নিন। আর্থিক চাপে পক্ষাঘাতগ্রস্ত হবেন না। অবিলম্বে আপনার আর্থিক পর্যালোচনা করুন (আপনি চাইলে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের সাথে) এবং একটি পরিকল্পনা করুন।
• কম-সুদের ক্রেডিট কার্ড বিবেচনা করুন। ক্রেডিট কার্ডের সুদের হার ২৫% পর্যন্ত উচ্চ হতে পারে। আপনার ঋণ একটি কম-সুদের ক্রেডিট কার্ডে স্থানান্তর করে চক্রবৃদ্ধি সুদ হ্রাস করুন।  
• একীকরণ বিবেচনা করুন। আপনার ঋণ একটি পরিচালনাযোগ্য পেমেন্ট সহ একটি লোনে একত্রিত করুন, বিশেষত কম সুদের হারে। আপনি যদি এই পথে যান, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি ভবিষ্যতে আপনার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারও সমন্বয় করেন।

আরও ক্রেডিট ব্যবহার না করে কীভাবে ঋণ মোকাবেলা করবেন

"পুরোনোগুলি বন্ধ না করে নতুন ক্রেডিট পণ্য পাওয়া সময়ের সাথে সাথে ঋণের বোঝা বৃদ্ধি করতে পারে," মালিনোস্কি বলেন, যোগ করে যে আপনাকে একটি সমাধানের দিকে কাজ করতে আপনার ঋণের উৎস বুঝতে হবে। তিনি একটি বাজেট তৈরি করা, খরচ কাটা এবং যেকোনো অতিরিক্ত আপনার ঋণের দিকে রাখার সুপারিশ করেন। একটি দ্বিতীয় চাকরি বা পার্শ্ব ব্যবসার মাধ্যমে আপনার আয় বৃদ্ধি আপনার অগ্রগতি ত্বরান্বিত করতে পারে। 

একটি দ্রুত সমাধান যতটা প্রলোভনসঙ্কুল মনে হতে পারে, আরও ক্রেডিট নেওয়া প্রকৃত আর্থিক ত্রাণের পথ নয়। আপনি গত বছরের ভুলগুলি থেকে ঋণ নিয়ে বেরিয়ে আসতে পারবেন না। ধীরে চলা, সূক্ষ্ম লেখা পড়া এবং একটি স্পষ্ট পরিশোধ পরিকল্পনায় ফোকাস করে, আপনি জানুয়ারিকে একটি সত্যিকারের রিসেটে পরিণত করতে পারেন—শুধু ঋণের আরেকটি চক্র নয়।

পোস্ট What New Year's credit deals promise—and why you should be wary প্রথম প্রকাশিত হয়েছে MoneySense-এ।