হংকংয়ের ডিফল্ট জীবন বীমা পছন্দ কি সম্পদের অপচয়?

হংকং এমন একটি শহর যা আর্থিক নিরাপত্তাকে গুরুত্ব সহকারে নেয়, যা বিশ্বের সর্বোচ্চ বীমা অনুপ্রবেশ হারের একটি নিয়ে গর্ব করে। Quinlan & Associates-এর একটি প্রতিবেদন অনুসারে, শিল্পটি মোট প্রিমিয়ামে HK$৬৩৮ বিলিয়ন আয় করে, যার মধ্যে জীবন বীমা মোট পরিমাণের প্রায় ৬০% এর সিংহভাগ দখল করে।

কিন্তু এত বিশাল পরিমাণ মূলধন মাঠ পর্যায়ে কীভাবে মোতায়েন হয়? একটি ব্যাংকে প্রবেশ করুন বা একজন এজেন্টের সাথে দেখা করুন, এবং পরামর্শ প্রায় মানসম্মত: একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি কিনুন।

এটি উভয় জগতের সেরা প্রতিশ্রুতি দেয়: আজীবন সুরক্ষা এবং একটি সঞ্চয় পরিকল্পনা যা আপনার সম্পদ বৃদ্ধি করতে পারে, একটি পিচ যা নিখুঁত "সেট এবং ভুলে যাওয়া" নিরাপত্তা জালের মতো শোনায়।

এই সরলতা ঠিক যা বর্ণনাকে এত শক্তিশালী করে তোলে। এটি ব্যাখ্যা করে কেন সম্পূর্ণ জীবন পরিকল্পনাগুলি এমন আধিপত্য অর্জন করেছে, যা বাজারের চলমান জীবন বীমা প্রিমিয়ামের মূল্য অনুসারে ৭৭% তৈরি করে।

এই পণ্যগুলির জনপ্রিয়তা অনস্বীকার্য। কিন্তু জনপ্রিয়তা একাই দক্ষতার প্রমাণ নয়। চকচকে ব্রোশিওর এবং গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্নের সান্ত্বনাদায়ক প্রতিশ্রুতির নীচে আরেকটি বাস্তবতা রয়েছে।

প্রমাণ পরামর্শ দেয় যে এই ডিফল্ট পছন্দ, যদিও সুবিধাজনক, আসলে একটি অদক্ষ আর্থিক সিদ্ধান্ত হতে পারে।

সম্পূর্ণ জীবন বীমা পরিকল্পনায় আধিপত্যের অসুবিধা

সম্পূর্ণ জীবন বীমার আধিপত্য অগত্যা ভোক্তার চাহিদা দ্বারা চালিত নয়, বরং যুক্তিযুক্তভাবে ভোক্তার সাথে কাঠামোগতভাবে অসংগত একটি বিতরণ মডেল দ্বারা।

হংকংয়ে, ৯৬% জীবন বীমা প্রিমিয়াম মধ্যস্থতাকারীদের মাধ্যমে প্রবাহিত হয়। এই এজেন্টরা সম্পূর্ণ জীবন পলিসি চাপাতে আর্থিকভাবে উৎসাহিত হয়, যা প্রথম বছরের কমিশন পেআউট ৬০% পর্যন্ত অফার করে, যা টার্ম লাইফ পণ্যগুলির জন্য কমিশনের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি।

ফলাফল হল একটি বাজার যা দীর্ঘমেয়াদী গ্রাহক মূল্যের পরিবর্তে বিক্রয় প্রণোদনা অপ্টিমাইজ করে এমন ব্যয়বহুল, জটিল পণ্যের দিকে তির্যক।

এই অসংগতি প্রায়শই ভোক্তাদের দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতিতে নিয়ে যায় যা তারা টিকিয়ে রাখতে পারে না; প্রায় দুই-তৃতীয়াংশ পলিসিধারক অবশেষে তাদের পলিসি সমর্পণ করে, প্রায়শই খাড়া আর্থিক জরিমানার সম্মুখীন হয় যা বছরের প্রিমিয়াম মুছে ফেলতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, একটি সমর্পিত পলিসির নগদ মূল্যে ব্রেক ইভেন করতে ১৯ বছর পর্যন্ত সময় লাগতে পারে।

উচ্চ খরচের বাইরে, এই পলিসিগুলির "বিনিয়োগ" উপাদান প্রায়শই তার সম্ভাব্যতা প্রদানে ব্যর্থ হয়। বীমাকারীরা স্বাভাবিকভাবেই রক্ষণশীল, তাদের দীর্ঘমেয়াদী দায় মেলাতে তাদের পোর্টফোলিওর প্রায় ৬০% ঋণ সিকিউরিটিতে বরাদ্দ করে।

যদিও এটি বীমাকারীকে নিরাপদ রাখে, এটি পলিসিধারককে মাঝারি রিটার্নের সাথে ছেড়ে দেয় যা ধারাবাহিকভাবে S&P 500-এর মতো প্রধান বেঞ্চমার্কের চেয়ে পিছিয়ে রয়েছে। আরও খারাপ, অ-গ্যারান্টিযুক্ত লভ্যাংশ যা এজেন্টরা বিক্রয় পিচের সময় চিত্রিত করে তা প্রায়শই বাস্তবায়িত হতে ব্যর্থ হয়।

হংকংয়ের শীর্ষ বীমাকারীদের থেকে ১৩৫টি সম্পূর্ণ জীবন পলিসির একটি গবেষণা মাত্র ৭৯% গড় দীর্ঘমেয়াদী পূর্ণতা অনুপাত প্রকাশ করেছে, যার অর্থ বেশিরভাগ গ্রাহক যা আশা করা হয়েছিল তার চেয়ে উল্লেখযোগ্যভাবে কম পেয়েছেন।

BTIR 2.0, "টার্ম কিনুন, বাকিটা বিনিয়োগ করুন" এর ডিজিটাল বিপ্লব

এই কাঠামোগত অদক্ষতা "Buy Term, Invest the Rest" (BTIR) নামে পরিচিত একটি কৌশলে নতুন আগ্রহ উৎসাহিত করেছে।

যুক্তি গাণিতিকভাবে বাধ্যকারী: একটি ব্যয়বহুল প্যাকেজে বীমা এবং বিনিয়োগ বান্ডিল করার পরিবর্তে, একজন ভোক্তা বিশুদ্ধ সুরক্ষার জন্য একটি কম খরচের টার্ম লাইফ পলিসি কেনে এবং সঞ্চয় সরাসরি বিনিয়োগ করে।

প্রিমিয়াম পার্থক্য জ্যোতির্বিজ্ঞানগত। একই কভারেজের জন্য সম্পূর্ণ জীবন পলিসি টার্ম লাইফ সমতুল্যের তুলনায় ২২ গুণ বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে।

এই চাহিদাগুলি আলাদা করে, ব্যক্তিরা তাদের সম্পদের উপর নিয়ন্ত্রণ লাভ করে, উল্লেখযোগ্যভাবে উচ্চতর তরলতা এবং বিনিয়োগ কৌশল অনুসরণ করার স্বাধীনতা যা প্রকৃতপক্ষে তাদের ঝুঁকির ক্ষুধার সাথে মেলে।

যদিও হংকংয়ে BTIR ধারণা নতুন নয়, এটি বর্তমানে "BTIR 2.0" নামে একটি বিপ্লবের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে, যা হংকংয়ে ডিজিটাল-ফার্স্ট আর্থিক প্ল্যাটফর্মের বৃদ্ধি দ্বারা জ্বালানি পায়।

Bowtie-এর মতো ভার্চুয়াল বীমাকারী এবং Syfe-এর মতো ওয়েলথ-টেক প্ল্যাটফর্ম এই কৌশল কার্যকর করার খরচ কমিয়ে দিয়েছে। এই ডিজিটাল নেটিভ প্রদানকারীরা অফলাইন শাখা নেটওয়ার্ক স্থাপন, ফ্রন্ট-অফিস কর্মী নিয়োগ বা এজেন্ট এবং সম্পদ পরিচালকদের কমিশন প্রদান সম্পর্কিত খরচ এড়িয়ে যেতে সক্ষম।

এটি করতে গিয়ে, বিশেষত ভার্চুয়াল বীমাকারীরা টার্ম লাইফ প্রিমিয়াম অফার করছে যা ঐতিহ্যবাহী খেলোয়াড়দের তুলনায় প্রায় ৩২% সস্তা, যখন ডিজিটাল সম্পদ প্ল্যাটফর্মগুলি ঐতিহ্যবাহী উপদেষ্টাদের তুলনায় প্রায় অর্ধেক ব্যবস্থাপনা ফি কমিয়েছে।

দীর্ঘ বিনিয়োগ দিগন্তের উপর, এই খরচ সঞ্চয় অর্থপূর্ণভাবে যৌগিক হয়।

একটি তুলনামূলক বিশ্লেষণ পরামর্শ দেয় যে একটি ডিজিটাল BTIR কৌশল গ্রহণকারী ৩০ বছর বয়সী সম্ভাব্যভাবে ৮৫ বছর বয়সে HKD ২৭ মিলিয়নের বেশি মূল্যের একটি পোর্টফোলিও সংগ্রহ করতে পারে, একটি ঐতিহ্যবাহী সম্পূর্ণ জীবন পলিসি থেকে মাত্র HKD ৪ মিলিয়নের তুলনায়, মূল্যের প্রায় সাতগুণ পার্থক্য।

সম্পূর্ণ জীবন বনাম BTIR অগ্রাধিকারের উপর নির্ভর করে

মঞ্জুর, একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি এবং একটি BTIR পদ্ধতির মধ্যে বেছে নেওয়ার সময় কোনও সার্বজনীন উত্তর নেই। সঠিক সিদ্ধান্ত শেষ পর্যন্ত একজন ব্যক্তির ব্যক্তিগত পরিস্থিতি, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং আর্থিক অগ্রাধিকারের উপর নির্ভর করে।

কম ঝুঁকির ক্ষুধা, নিশ্চিততার জন্য শক্তিশালী পছন্দ, অনুমানযোগ্য নগদ প্রবাহ এবং স্পষ্ট উত্তরাধিকার পরিকল্পনা উদ্দেশ্য সহ ব্যক্তিরা সম্পূর্ণ জীবন বীমা আরও উপযুক্ত খুঁজে পেতে পারে। এর গ্যারান্টিযুক্ত পেআউট মানসিক শান্তি প্রদান করে, যখন জোরপূর্বক সঞ্চয় উপাদান সময়ের সাথে সম্পদ সঞ্চয় করার এবং দীর্ঘমেয়াদী উত্তরাধিকার লক্ষ্য সমর্থন করার একটি শৃঙ্খলাবদ্ধ উপায় হিসাবে কাজ করতে পারে।

বিপরীতে, উচ্চতর ঝুঁকির ক্ষুধা, শক্তিশালী বিনিয়োগ আত্মবিশ্বাস, বৃহত্তর সময় প্রাপ্যতা এবং আরও নমনীয় তরলতা চাহিদা সহ ব্যক্তিরা একটি BTIR কৌশল দ্বারা প্রদত্ত উচ্চতর রিটার্ন সম্ভাবনা অনুসরণ করতে আরও ভাল অবস্থানে থাকতে পারে। এই পদ্ধতি বৃহত্তর নগদ প্রবাহ নমনীয়তা এবং তরলতা অফার করে, বিশেষত তাদের জন্য যাদের অবিলম্ব উত্তরাধিকার পরিকল্পনার উদ্বেগ নেই বা কম অনুমানযোগ্য আয়ের ধারা রয়েছে।

যেহেতু BTIR আকর্ষণ লাভ করে, বীমা এজেন্সিগুলিকে বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টাদের ভূমিকায় এজেন্টদের ভূমিকা বিকশিত করে খাপ খাইয়ে নিতে হবে। এই পরিবর্তনের জন্য এজেন্টদের বীমা পণ্যের বাইরে আরও সামগ্রিক সম্পদ ব্যবস্থাপনা নির্দেশনা প্রদান করতে হবে।

Quinlan & Associates-এর বিশ্লেষণ নির্দেশ করে যে আগামী বছরগুলিতে হংকংয়ের সম্মিলিত উপকূলীয় এবং অফশোর সম্পদ পুল অর্থপূর্ণভাবে বৃদ্ধি পাওয়ার প্রত্যাশিত, এজেন্সিগুলির কাছে এই কাঠামোগত সম্পদ অনুকূল বাতাসের সুবিধা নেওয়ার একটি স্পষ্ট সুযোগ রয়েছে।

একই সময়ে, টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের ক্রমবর্ধমান চাহিদা জীবন বীমাকারী এবং বিনিয়োগ সংস্থাগুলির মধ্যে ঘনিষ্ঠ সহযোগিতার দরজা খোলে, যার মধ্যে wealthtechs, robo advisors এবং সিকিউরিটিজ ব্রোকারেজ রয়েছে।

রিপোর্টের বিশ্লেষণ পরামর্শ দেয় যে অংশীদারিত্ব অনেক রূপ নিতে পারে, রেফারেল এবং অনুমোদিত ব্যবস্থা থেকে শুরু করে বিনিয়োগ সংস্থাগুলি দ্বারা চালিত এবং বীমাকারী অংশীদারদের অধীনে ব্র্যান্ডেড হোয়াইট-লেবেল বিনিয়োগ প্ল্যাটফর্ম পর্যন্ত, পারস্পরিকভাবে উপকারী বিতরণ এবং ক্রস-সেলিং সুযোগ তৈরি করে।

এই মডেলগুলি বীমাকারীদের ডিজিটাল D2C সমাধানের সাথে সরাসরি প্রতিযোগিতা করার পরিবর্তে বৃহত্তর সম্পদ যাত্রায় অংশগ্রহণ করার সময় প্রাসঙ্গিক থাকতে দেয়।

BTIR কৌশলের অংশ হিসাবে আরও সাশ্রয়ী টার্ম লাইফ পণ্য গ্রহণকে উৎসাহিত করা হংকংয়ের বিদ্যমান মৃত্যু সুরক্ষা ব্যবধান সংকুচিত করতে সহায়তা করতে পারে। এটি বিশেষত অবীমাকৃত নিম্ন-আয়ের গোষ্ঠী এবং কম বীমাকৃত মধ্যম-আয়ের অংশগুলির জন্য প্রাসঙ্গিক।

অবীমাকৃত ব্যক্তিরা সাশ্রয়ী কভারেজে অ্যাক্সেস লাভ করে, যখন কম বীমাকৃত পরিবারগুলি সম্পূর্ণ জীবন পলিসির তুলনায় টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সের সাথে যুক্ত কম প্রিমিয়ামের কারণে উল্লেখযোগ্যভাবে সুরক্ষা স্তর বাড়াতে পারে।

এমনকি ভাল বীমাকৃত অংশগুলিও টার্ম কভারেজের পাশাপাশি শৃঙ্খলাবদ্ধ দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের মাধ্যমে উপলব্ধ সম্ভাব্য উচ্চতর বিনিয়োগ রিটার্ন থেকে উপকৃত হতে পারে। সেই অর্থে, BTIR বাজার জুড়ে আর্থিক স্থিতিস্থাপকতা উন্নত করার জন্য একটি সম্ভাব্য লিভার।

সুযোগ নিহিত রয়েছে ভোক্তাদের সাথে তারা যেখানে আছে সেখানে দেখা করতে: নমনীয় সুরক্ষা, বিশ্বাসযোগ্য বিনিয়োগ পথ এবং সমন্বিত পরামর্শ প্রদান করা যা বাজার জুড়ে আর্থিক স্থিতিস্থাপকতা এবং দীর্ঘমেয়াদী সম্পদ ফলাফলকে শক্তিশালী করে।

Freepik-এ thanyakij-12-এর ছবির উপর ভিত্তি করে Fintech News Hong Kong দ্বারা বৈশিষ্ট্যযুক্ত ছবি সম্পাদিত

পোস্টটি Is Hong Kong's Default Life Insurance Choice a Wealth Drain? প্রথমে Fintech Hong Kong-এ প্রকাশিত হয়েছে।